中國財富網訊 近日，由中國通信學會、金融科技創(chuàng)新聯盟、中國金融信息網聯合主辦的“2019中國數字普惠金融大會”在北京召開。

會議圍繞“推動產融合作 創(chuàng)新金融科技 發(fā)展數字經濟”主題，就數字普惠金融典型案例和成功經驗進行了交流，并就促進產融合作、加快金融科技創(chuàng)新、推動數字經濟發(fā)展之路進行了探討。

中國金融認證中心（以下簡稱CFCA）無紙化產品總監(jiān)李達在接受中國財富網采訪時，圍繞其無紙化產品方案在普惠金融領域的應用分享了他的觀點。

中國財富網：您怎樣看待普惠金融發(fā)展的現狀？目前，在工作開展過程中遇到哪些問題?

李達：普惠金融概念由來已久，它主要是指面向小微企業(yè)、自然人提供便捷、優(yōu)質的金融服務，這種金融服務存在了很久，但一直受到線下環(huán)境的制約，拓客成本高，各項普惠金融產品很難觸達更多地區(qū)和客戶，2015年“互聯網+”興起，這種新型業(yè)態(tài)為普惠金融提供了更為廣闊的網絡平臺，使得普惠金融展業(yè)更加便捷、多樣化，普惠金融進入了無紙化的時代，可以說2015年是“互聯網+普惠金融”的發(fā)展原點。

2016年到2017年是“互聯網+普惠金融”基本業(yè)務模型建立時期。在這個時期，銀行普惠金融產品逐期研發(fā)上線，同時關注和滿足監(jiān)管有關政策要求，整體業(yè)務走向成熟。

從2018年開始，銀行將人工智能、大數據風控、互聯網身份核驗等信息化手段進一步融合到業(yè)務中，資源整合、技術體系化去解決普惠金融全線上展業(yè)，發(fā)展趨勢是積極的、良性的。

在這幾年的普惠金融高速發(fā)展歷程中，我們也經歷了一些司法案件，幫助銀行出庭作證，參與了具體案件訴訟工作，總結來看存在以下三方面問題：

線上身份認證難。即要解決如何證明“他是他”的問題，這里包括自然人的線上身份鑒別、企業(yè)身份鑒別以及業(yè)務辦理員與企業(yè)隸屬關系識別。全線上精準身份鑒別是業(yè)務的開端和基礎，因此，需要對身份識別進行全面的、合理的舉證。

線上合法電子簽約難?；陔娮雍贤碾娮雍炚录夹g已經非常成熟，但在全線上的業(yè)務中，如何證明電子合同是簽署方親自確認？所產生的數字簽名能否真正體現其自主意愿？如何舉證？這些都是我們要解決的問題。

全流程多維舉證難。合同簽署只是業(yè)務環(huán)節(jié)中的一個過程，整體業(yè)務的穿行是由眾多過程組成，那么，如何提煉行為數據、特征數據、響應數據等為證據數據？如何保障證據數據的完整性、可追溯以及彼此相互印證？多維證據鏈有助于更完整的還原事實發(fā)生經過，證據鏈的彼此印證有助于增強證據的可信性。

中國財富網：上述問題該如何解決？

李達：我們和銀行積極對接，根據實際業(yè)務搭建司法實踐方案，設計基于電子簽名法的無紙化方案，幫助銀行解決相關問題，同時，我們還與司法機構就業(yè)務和舉證進行積極的溝通，讓司法機構了解和認可CFCA的專業(yè)性、權威性和獨立性。

盡管現在部分偏遠地區(qū)基層司法機構對基于電子數據的電子合同原件及電子證據數據了解不多和實踐的不多，但整體情況在逐漸好轉，CFCA也愿意配合司法機構完善電子數據司法案件的審理、舉證以及對電子簽名、電子存證的技術理解。

剛才也提到了，站在司法角度來看，首先用戶身份的真實度如何保證；二是電子合同簽署是否代表的本人的意愿；三是合同簽訂前后用戶有哪些行為，這些行為對此有何影響等等，都是需要司法機構去考量的。

為此，我們能夠提供的一是數據服務，數據服務旨在解決個人和企業(yè)用戶在線注冊和在線身份認證的問題，通過個人身份證聯網核查、人臉識別以及企業(yè)工商信息比對、企業(yè)對公打款驗證等方式確定真實身份可信。

二是全流程無紙化業(yè)務運營，通過使用合法第三方數字證書對電子合同進行有效電子簽名并加蓋時間戳，通過場景型數字證書對當前合同的簽署場景證據進行固化，解決電子合同的司法效力問題以及防篡改問題。

三是電子證據保全，它是針對用戶操作行為、設備信息、時間信息、系統(tǒng)響應信息以及電子合同信息等進行第三方保全，進一步增強業(yè)務的司法實踐能力。

中國財富網：CFCA作為國內體量最大的電子認證服務機構，電子認證相關服務和應用能給普惠金融領域帶來哪些效用？

李達：CFCA是中國人民銀行于1998年牽頭組建、經國家信息安全管理機構批準成立的國家級權威的安全認證機構，也是《中華人民共和國電子簽名法》頒布后，我國首批獲得電子認證服務許可的電子認證服務機構之一，近20年來始終為金融領域提供電子認證及信息安全服務。

目前，我們與包括銀行在內的金融機構進行了廣泛的合作，為各項普惠金融業(yè)務提供服務，國內98%以上的銀行均是CFCA的服務客戶。CFCA提供的解決方案及產品更注重其司法嚴謹性，因此CFCA會秉承公正、權威、中立、獨立的原則，對待普惠金融類業(yè)務及案件的態(tài)度是非常嚴肅的。

在具體案件中，CFCA會出具《數據服務使用報告》《電子簽名驗證報告》《證據保全報告》分別從身份核驗真實性、合同簽署真實性以及全流程證據關聯性的角度進行第三方舉證，CFCA的報告為司法機構提供多維度的、全流程的電子證據數據，基于證據數據闡述客觀事實，維護法律正義，確保普惠金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

中國財富網：在普惠金融的信息化建設過程中應該注意哪些信息安全問題？普惠金融的信息安全該如何建設？

李達：信息安全是永恒的話題，例如系統(tǒng)抗攻擊能力、傳輸安全、數據安全、軟件安全、密碼安全等都隸屬于信息安全管理和建設范疇。

首先普惠金融信息系統(tǒng)應該注重整體信息安全的提升，從業(yè)務系統(tǒng)層面做必要的防護，例如sql注入攻擊防護、內存溢出攻擊防護；合理的權限管理和操作系統(tǒng)環(huán)境配置；從網絡上采用安全加密傳輸，確保數據不被竊聽；利用簽名和加密技術保障數據不被篡改和數據的存儲安全；基于用戶密碼的防護技術保障用戶密碼的輸入安全；基于傳統(tǒng)軟件安全，防止APP被破解、反編譯等，信息安全的建設要注意木桶效應，防止局部安全風險影響全局。

然后普惠金融信息系統(tǒng)應定期進行信息安全測評，例如等保測評、白盒測試、黑盒測試等，定期檢驗系統(tǒng)的信息安全防護能力。

總之普惠金融信息系統(tǒng)安全體系的建設有助于業(yè)務的穩(wěn)定運營和可靠司法實踐，一個高安全的業(yè)務系統(tǒng)所產生的證據數據才能夠被信任和認可。

中國財富網：您認為未來普惠金融的發(fā)展趨勢是怎樣的？

李達：我認為普惠金融發(fā)展前景廣闊，發(fā)展態(tài)勢良好，且政策指引到位，未來應繼續(xù)利用互聯網的優(yōu)勢以及各項高新技術優(yōu)勢大力發(fā)展普惠金融業(yè)務。

互聯網+普惠金融將大幅提升金融服務覆蓋率、業(yè)務可得性、客戶滿意度，客戶使用方便、快捷。

普惠金融的發(fā)展和運營離不開銀行、保險等金融機構的規(guī)劃和建設；離不開監(jiān)管機構的業(yè)務指導和監(jiān)督，而且法院、仲裁等司法機構勢必會參與和解決普惠金融的司法問題。

在這樣一個大環(huán)境下，我們CFCA會做好金融機構與司法機構粘合劑，永遠做普惠金融的“托底人”。