2019年伊始，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局就陸續(xù)下發(fā)5張行政處罰決定書(shū)，直指部分保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠檔案存在不真實(shí)、不完整問(wèn)題，涉及機(jī)構(gòu)罰款共計(jì)145萬(wàn)元，個(gè)人罰款共計(jì)52萬(wàn)元。

隨著農(nóng)村金融的普及，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展步伐也在加快。最新數(shù)據(jù)顯示，今年1~11月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為539.83億元，同比增長(zhǎng)19.30%，延續(xù)了長(zhǎng)期以來(lái)的穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但在規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)也暴露出了一些“病癥”。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱指出，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，監(jiān)管規(guī)則要求“承保到戶(hù)”，逐戶(hù)收費(fèi)。但對(duì)于大部分經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的公司來(lái)說(shuō)，由員工上門(mén)收費(fèi)是很難實(shí)現(xiàn)的，部分公司就通過(guò)“協(xié)保員”逐戶(hù)收取保費(fèi)，從而帶來(lái)了假投保、做假檔案、提供虛假信息等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司想要認(rèn)真核查，確認(rèn)檔案的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，難度和成本都很大。

3家公司及12名責(zé)任人被處罰

開(kāi)年以來(lái)，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局共下發(fā)7份行政處罰決定書(shū)，其中直指險(xiǎn)企農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為的達(dá)到5張。

具體來(lái)說(shuō)，2019年1月4日內(nèi)，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局一口氣開(kāi)出4張罰單，對(duì)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司赤峰市分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)人保財(cái)險(xiǎn)赤峰市分公司）及安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)安華農(nóng)險(xiǎn)）三家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行點(diǎn)名。上述保險(xiǎn)公司的違法行為相同，均存在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠檔案存在不真實(shí)、不完整”的問(wèn)題。

其中，在2016年1月1日至2017年7月31日期間，人保財(cái)險(xiǎn)赤峰市分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠存在不真實(shí)、不完整問(wèn)題檔案達(dá)到419份，占檢查承保理賠檔案的比例為39%。

而安華農(nóng)險(xiǎn)方面，在2016年1月1日至2017年5月31日期間，其赤峰中心支公司、烏蘭察布中心支公司、興安中心支公司也分別出現(xiàn)百余份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠不真實(shí)、不完整的問(wèn)題檔案，占被檢查承保理賠檔案的比例均在15%以上。

1月8日，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局再度劍指農(nóng)險(xiǎn)，向中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司烏蘭察布中心支公司開(kāi)出罰單，違法內(nèi)容同樣是“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠檔案存在不真實(shí)、不完整”。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱分析認(rèn)為，分散和小規(guī)模經(jīng)營(yíng)是我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要特征。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，監(jiān)管規(guī)則要求“承保到戶(hù)，逐戶(hù)收費(fèi)”。但對(duì)于大部分經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的公司來(lái)說(shuō)，即使服務(wù)網(wǎng)絡(luò)齊全和完善，由員工上門(mén)收費(fèi)也是很難實(shí)現(xiàn)的，部分公司就通過(guò)“協(xié)保員”逐戶(hù)收取保費(fèi)，初始效果還算令人滿(mǎn)意。后來(lái)，協(xié)保員開(kāi)始與村干部聯(lián)手，假投保或者做假檔案，提供虛假信息的問(wèn)題也變得普遍起來(lái)。在這種條件下，即使保險(xiǎn)公司合規(guī)合矩，想要認(rèn)真核查，確認(rèn)檔案的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，難度和成本都很大。他指出：“‘承保到戶(hù)，逐戶(hù)收費(fèi)’事實(shí)上在很多地方是做不到的。而以村為單位的統(tǒng)一投保方式，則為違規(guī)違法問(wèn)題和檔案信息不真實(shí)埋下了禍根?！?/p>

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，對(duì)于上述險(xiǎn)企存在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠檔案不真實(shí)、不完整行為，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局的規(guī)范態(tài)度比較明確，合計(jì)對(duì)5家機(jī)構(gòu)罰款145萬(wàn)元、對(duì)12名直接責(zé)任人罰款共52萬(wàn)元。

“創(chuàng)新為承保理賠違規(guī)‘破題’”

2007年，為推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利開(kāi)展，財(cái)政部印發(fā)了《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)管理辦法》，至今已過(guò)去十余年。在這段時(shí)間里，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了一定的發(fā)展。定期發(fā)布的《保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2013~2015年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為306.59億元、325.78億元、374.90億元，年均同比增速達(dá)到16.26%。2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入邁過(guò)400億元大關(guān)，2016、2017年分別為417.71億元、479.06億元。

最新數(shù)據(jù)顯示，2018年1~11月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)超過(guò)500億元，達(dá)到539.83億元，較上年同期增長(zhǎng)19.30%。

與此同時(shí)，政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及的支持態(tài)度也頗為明顯?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者查詢(xún)財(cái)政部資料發(fā)現(xiàn)，2017年，中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金179.04億元，帶動(dòng)全國(guó)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入477.7億元，為2.13億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供2.8萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金使用效果放大156倍。

不過(guò)，在不斷發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)險(xiǎn)也難免暴露出一些“病癥”，被內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局點(diǎn)名的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠檔案存在不真實(shí)、不完整”就是其中之一。除此之外，庹國(guó)柱還指出，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求“定損到戶(hù)”，也可能造成違規(guī)行為的發(fā)生。

對(duì)此，庹國(guó)柱認(rèn)為，要在制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新上做文章。例如，努力使不讓農(nóng)民繳費(fèi)的低水平保障的保險(xiǎn)政策盡可能地發(fā)展成區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，繞開(kāi)承保、定損和理賠的現(xiàn)存難題。