今年初，萬能險結(jié)算利率普遍走低，銀行理財產(chǎn)品收益率逐漸回升，各險企在銀行推出的銀保產(chǎn)品普遍強化宣傳“保單質(zhì)押貸款”這一功能，以增強產(chǎn)品的流動性。

日前，從《證券日報》記者走訪銀行網(wǎng)點獲取的多家險企產(chǎn)品數(shù)據(jù)來看，今年年初各險企銀保渠道產(chǎn)品絕大多數(shù)有“保單質(zhì)押貸款”功能。在貸款比例方面，多數(shù)產(chǎn)品可貸出保單現(xiàn)金價值80%的額度；在利息方面，多數(shù)險企半年貸款利率在5.5%上下浮動，最高可達(dá)6.5%，最低達(dá)3.1%。

一家銀行省級分行銀保業(yè)務(wù)人員對《證券日報》記者表示，目前分行已經(jīng)對開門紅期間銷售的銀保產(chǎn)品進(jìn)行了6輪摸底，摸底信息包括質(zhì)押貸款的利息、貸款比例，還款期限等。隨著保險產(chǎn)品回歸保障，通過保單質(zhì)押增強產(chǎn)品流動性，成為保險產(chǎn)品近期宣傳的一大亮點。

半年還款利息最高達(dá)6.5%

保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。對保險公司來說，其有違約風(fēng)險小、收益相對高、現(xiàn)金流穩(wěn)定等優(yōu)點。

對于投保人來說，在財務(wù)上需要短期周轉(zhuǎn)資金的投保人，保單質(zhì)押貸款既可以有助于解決投保人短期財務(wù)問題，又可以繼續(xù)維持保險合同的效力，按照合同約定得到保險保障。

今年年初，在銀行理財產(chǎn)品收益回暖下，各險企更是看重保單貸款這一功能，并強化宣傳，以增強流動性。據(jù)《證券日報》記者拿到的7家壽險公司20款銀保產(chǎn)品數(shù)據(jù)顯示，有4款產(chǎn)品可貸出保單現(xiàn)金的70%額度，有1款可貸款比例為72%，其余均可貸款80%。

從備受投保人關(guān)注的貸款利息來看，多數(shù)貸款利息為5.5%，最高可達(dá)6.5%，最低達(dá)3.1%?！蹲C券日報》記者發(fā)現(xiàn)，貸款利息為6.5%的是一款萬能險產(chǎn)品，年化收益率為4.5%，約可貸款保單現(xiàn)金價值的70%，目前在銀保渠道的柜面、網(wǎng)銀和手機銀行均有銷售。

從各險企官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)來看，目前各險企保單貸款利率徘徊在5.5%上下。比如，中國人壽近期發(fā)布的《關(guān)于保單服務(wù)相關(guān)利率的公告》顯示，自2018年12月30日起，公司保單借款基準(zhǔn)年利率為5.5%。北大方正人壽也公告稱，自2019年1月1日起至2019年6月30日，保單貸款及欠交保險費的利息按年利率為5%計算。此外，中意人壽發(fā)布公告稱，自今年1月1日起，保單貸款（含自動借款）年利息率為6%。

從保單貸款借款期限來看，據(jù)《證券日報》記者梳理，當(dāng)前大部分險企的借款期限在6個月，并可進(jìn)行續(xù)借，如果到期未還，多數(shù)險企將利息計入新的貸款。

例如，在農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)銷售的一款安邦人壽的“安邦樂盈兩全保險（萬能型）條款”提到，在本主險合同有效期內(nèi)，經(jīng)被保險人書面同意，投保人可以申請并經(jīng)本公司審核同意后辦理保單質(zhì)押貸款。貸款金額不得超過申請時本主險合同保單賬戶價值扣除各項欠款后余額的80%，每次貸款期限最長不超過6個月，貸款利率在貸款協(xié)議中載明，計息方式為日復(fù)利。貸款本息在貸款到期時一并歸還。若到期未能足額償還貸款本息，則所欠的貸款本金及利息將作為新的貸款本金計息。