最近幾年，不少內(nèi)地人到香港購買保險(xiǎn)，但一旦遇到理賠和退保的后續(xù)事情，就涉及資金從境外匯回境內(nèi)，在目前我國加強(qiáng)外匯管理真實(shí)性審核以及資本項(xiàng)目未實(shí)現(xiàn)完全可兌換的背景下，有的人就會(huì)遭遇無法便利收款的尷尬。

最近，知乎上一篇名為《香港保險(xiǎn)支票在內(nèi)地?zé)o法兌換，也無法收香港轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)款，你們有這樣的情況嗎？》的帖子火了。發(fā)帖的網(wǎng)友表示，在香港買的保險(xiǎn)退保后收到的支票無法在內(nèi)地銀行兌換，一時(shí)引來不少熱議。

券商中國記者就此采訪了來自內(nèi)地多家銀行、香港兩家大型保險(xiǎn)公司代理人等，了解關(guān)于香港保險(xiǎn)理賠和退保資金匯入境內(nèi)的真實(shí)情況，得到的關(guān)鍵答復(fù)如下：

一、香港保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠或退保時(shí)主要選擇支票支付，如果客戶直接拿著境外的外幣支票到內(nèi)地銀行辦理支票托收，需符合國家外匯管理局的相關(guān)規(guī)定，此外，不少銀行還自行設(shè)置外幣支票托收的限制條件。

二、對于涉及保險(xiǎn)理賠或退保的外幣支票，由于現(xiàn)行的外匯政策法規(guī)，境內(nèi)居民個(gè)人到境外購買人身保險(xiǎn)（健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)），屬于服務(wù)貿(mào)易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的；但在境外購買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下交易，尚未對個(gè)人開放。因此，內(nèi)地的銀行對于不少境外保險(xiǎn)的相關(guān)資金是不開展支票托收業(yè)務(wù)的。

三、目前內(nèi)地居民在香港通過正規(guī)渠道購買保險(xiǎn)時(shí)，一般都會(huì)同時(shí)在香港開立銀行賬戶，通過先將理賠或退保支票兌換到香港銀行賬戶后，再匯入內(nèi)地的銀行賬戶中（當(dāng)然，資金匯入境內(nèi)也需向銀行提供資金來源證明，不合法不合規(guī)的資金依舊無法入賬），或者可以拿著香港的銀行卡直接在內(nèi)地刷卡消費(fèi)。

內(nèi)地銀行難直接開展保險(xiǎn)支票托收

據(jù)了解，香港保險(xiǎn)公司對客戶進(jìn)行理賠或退保時(shí)，目前仍主要以支票的方式支付。香港保誠保險(xiǎn)公司一經(jīng)紀(jì)人對券商中國記者表示，這類保險(xiǎn)支票目前在內(nèi)地的銀行無法辦理兌付，客戶通常都是到香港開立賬戶的銀行才能兌付。

券商中國記者也致電包括中國銀行、匯豐銀行（中國）在內(nèi)的多家內(nèi)地銀行客服，得到的答復(fù)也是類似，即境外保險(xiǎn)相關(guān)資金除非是涉及旅游意外險(xiǎn)等極少數(shù)情況，否則無法在本行辦理支票托收，也就是無法兌付支票。

此外，一些銀行對于外幣支票托收還設(shè)置了一些限制，如內(nèi)地一外資行客服對記者表示，在該行辦理外幣支票托收，除了需滿足外匯政策法規(guī)外，客戶還需在本行開立賬戶滿一年以上，且賬戶日常有一定的資金往來而非“沉睡賬戶”。

“比如，香港友邦保險(xiǎn)開出的理賠支票多是花旗銀行的，我之前也問過內(nèi)地的花旗銀行支行，他們幾乎也不受理，一是之前很少做這類業(yè)務(wù)，另一方面也要遵守內(nèi)地的外匯政策法規(guī)?！鄙鲜鼋?jīng)紀(jì)人稱。

外匯局的規(guī)定有哪些

上述提及，針對香港保險(xiǎn)公司的理賠或退保支票，眾多內(nèi)地銀行按現(xiàn)行外匯政策法規(guī)無法兌付，那么，外匯政策法規(guī)究竟是什么呢？

根據(jù)現(xiàn)行的外匯政策法規(guī)，對于境外保險(xiǎn)根據(jù)類型不同區(qū)分對待。具體來說，境內(nèi)個(gè)人因到境外旅行、留學(xué)和商務(wù)活動(dòng)等購買的個(gè)人人身意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)，屬于服務(wù)貿(mào)易類的交易，在現(xiàn)行外匯管理政策的框架下，允許和支持其所得劃回境內(nèi)。但境內(nèi)個(gè)人到境外購買的人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，均屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放。因此，涉及這些尚未開放的保險(xiǎn)項(xiàng)目的分紅或者利息不能劃回境內(nèi)。

也就是說，只有同時(shí)滿足以下兩方面的保險(xiǎn)資金，才能直接匯入境內(nèi)個(gè)人賬戶：

1、境內(nèi)個(gè)人因在境外旅游、留學(xué)和商務(wù)活動(dòng)購買的保險(xiǎn)；

2、保險(xiǎn)種類必須是人身意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)。

不少人也會(huì)關(guān)心在香港買的重疾險(xiǎn)，若出險(xiǎn)、理賠款是否可以直接匯入境內(nèi)個(gè)人賬戶？

另一香港保險(xiǎn)代理人對券商中國記者表示，由于香港的重疾險(xiǎn)多數(shù)都帶有分紅，所以這類出險(xiǎn)、理賠款是否算作服務(wù)貿(mào)易類交易界定比較復(fù)雜，客戶一般也不會(huì)選擇直接匯入境內(nèi)個(gè)人賬戶。

“來香港買保險(xiǎn)的內(nèi)地客戶以投資儲(chǔ)蓄類、重疾類保險(xiǎn)居多，但按現(xiàn)行的外匯政策法規(guī)，這類保險(xiǎn)的理賠、退保資金多數(shù)時(shí)被看作是金融與資本項(xiàng)下的交易，所以合法渠道無法直接匯入境內(nèi)?！鄙鲜龃砣朔Q。

有外匯分析人士指出，在現(xiàn)行的外匯管理制定下，經(jīng)常項(xiàng)目已實(shí)現(xiàn)可兌換，但目前資本項(xiàng)目尚未完全放開。從經(jīng)常項(xiàng)目可兌換再逐步拓展到資本項(xiàng)目可兌換，是國際通行的外匯管理制度改革的路徑。不過，即便資本項(xiàng)目未實(shí)現(xiàn)完全可兌換，但目前可兌換程度已相對較高，如直接投資項(xiàng)下外匯管理實(shí)現(xiàn)基本可兌換，對外債權(quán)債務(wù)和跨境擔(dān)保項(xiàng)下的外匯管理基本可兌換，只不過跨境證券投資和個(gè)人跨境資本交易可兌換程度相對較低。

在香港買保險(xiǎn)通常也會(huì)開立香港銀行賬戶

既然支票拿回內(nèi)地兌付不便，目前主流的方法是什么呢？

上述受訪的香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人均對券商中國記者表示，內(nèi)地居民來香港購買保險(xiǎn)時(shí)，一般會(huì)建議在香港的銀行開立賬戶，方便保險(xiǎn)理賠或退保。

“內(nèi)地居民在香港開立銀行賬戶并不非常復(fù)雜，很多保險(xiǎn)公司的代理人也會(huì)協(xié)助客戶在香港開戶。開戶時(shí)一般會(huì)需要內(nèi)地身份證、港澳通行證等證明，此外，銀行一般會(huì)要求客戶往銀行賬戶里存入一萬元港幣?！鄙鲜龃砣朔Q，知乎那篇帖子混淆了問題的焦點(diǎn)，關(guān)鍵不在于在香港的銀行開戶，而在于如何將保險(xiǎn)公司打到客戶所在的香港銀行賬戶的港幣或美元匯回境內(nèi)。

北京一資深外匯分析人士對券商中國記者透露，境外資金（不論是外幣還是人民幣資金）在匯入境內(nèi)時(shí)，境內(nèi)銀行都會(huì)先進(jìn)行包括反洗錢在內(nèi)的一些檢查，檢查合格后則允許入賬，否則就不允許入賬。也就是說，一旦資金入賬，就默認(rèn)為資金合規(guī)，下一步，境內(nèi)居民就可以自行決定結(jié)匯、轉(zhuǎn)賬等交易。

總體看，現(xiàn)行的外匯管理政策對于個(gè)人從境外匯回境內(nèi)的資金，按理需要審核資金來源的性質(zhì)。外匯局上海市分局近日就表示，如果來源于境外資本項(xiàng)目收入，則應(yīng)該先確定該境內(nèi)居民個(gè)人在境外的資本項(xiàng)目業(yè)務(wù)是否事前經(jīng)過批準(zhǔn)或備案，如果沒有經(jīng)過批準(zhǔn)或備案，則相關(guān)收入不得匯入境內(nèi)。如果源于經(jīng)常項(xiàng)目收入，則由銀行根據(jù)“展業(yè)三原則”自行把握。

另有外匯從業(yè)人士對券商中國記者表示，外匯資金匯到境內(nèi)銀行賬戶后，一般情況下，5000美元以上的資金不論是否結(jié)匯都要向境內(nèi)銀行提供資金來源證明。不過，這種證明多屬于申報(bào)的統(tǒng)計(jì)要求。

根據(jù)《個(gè)人外匯管理辦法》（中國人民銀行令【2006】第3號(hào)），銀行應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定為個(gè)人辦理外匯收付、結(jié)售匯及開立外匯賬戶等業(yè)務(wù)，對個(gè)人提交的有效身份證件及相關(guān)證明材料的真實(shí)性進(jìn)行審核。個(gè)人跨境收支，應(yīng)當(dāng)按照國際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)的有關(guān)規(guī)定辦理國際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)手續(xù)。

“現(xiàn)在將外匯資金從境外賬戶轉(zhuǎn)入境內(nèi)審核還是比較多，所以我們一般會(huì)建議客戶在香港先將理賠或退保資金換匯成人民幣，然后再將人民幣從境外匯入境內(nèi)，這樣會(huì)便捷一些，或者如果金額不是很大，可以直接拿著香港的銀行卡直接在內(nèi)地刷卡消費(fèi)?！鄙鲜霰Ｕ\保險(xiǎn)公司經(jīng)紀(jì)人說。

此外，2017年開始，在香港，保誠、友邦等保險(xiǎn)公司相繼出臺(tái)保單分紅、理賠款等可以打到內(nèi)地指定賬戶的措施，如保誠支持內(nèi)地客戶以電匯方式收取款項(xiàng)。

不過，電匯方式也有一定的限制和風(fēng)險(xiǎn)。保誠要求，客戶必須先嘗試保誠發(fā)出的支付支票，如未能在內(nèi)地銀行入賬則可申請電匯支付的方式，每筆電匯支付上限為10萬美元或等值款項(xiàng)。更為重要的是，客戶需承擔(dān)銀行電匯的手續(xù)費(fèi)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，包括但不限于電匯款項(xiàng)可能因個(gè)別銀行限制而未能成功到達(dá)客戶戶口。