內容提要：近年來，各類金融機構在民營和小微企業(yè)金融服務方面作了很多工作，但不少民營小微企業(yè)仍然反映“獲得感不強”。問題出在哪兒？有什么改進的辦法？聽聽全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮怎么說。

中國財富網訊 11月25日，國務院參事室金融研究中心、人民銀行參事室與財富50人論壇聯(lián)合舉辦“金融市場風險交叉?zhèn)魅九c民營企業(yè)融資支持”研討會。全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮在研討會上致辭表示，各類金融機構在民營和小微企業(yè)金融服務方面作了很多工作，取得了一些積極進展，但不少民營小微企業(yè)仍然反映獲得感不強，融資難、融資貴、抵押難等問題依然存在。

周延禮認為，民營小微企業(yè)融資難是國民經濟發(fā)展中的短板，也是實現(xiàn)我國經濟高質量發(fā)展的難題，但一定要破題，需要長期努力、久久為功。

以下為周延禮發(fā)言摘要：

中央支持民營企業(yè)發(fā)展的態(tài)度是鮮明的，支持其壯大的決心是堅定的，采取的政策措施也是十分有力的，讓民營企業(yè)和民營企業(yè)家吃下了定心丸，為民營經濟實現(xiàn)更大發(fā)展注入了強大動力。

截至2018年9月末，民營企業(yè)銀行貸款余額占全國銀行業(yè)貸款余額的1/4，直接融資渠道中，民企信用債占比10%左右?？偟目?，在有關部門和金融機構共同努力下，在金融服務民營和小微企業(yè)“擴面、增量、降成本、防風險”等方面都取得了積極成效，但也存在一些急需解決的問題。

一、民營小微企業(yè)融資面臨哪些問題？

各類金融機構在民營和小微企業(yè)金融服務方面作了很多工作，取得了一些積極進展，但不少民營小微企業(yè)仍然反映獲得感不強，融資難、融資貴、抵押難等問題依然存在，主要表現(xiàn)為：

（一）金融機構服務民營小微企業(yè)空間有待進一步拓寬。

表現(xiàn)一：金融機構服務的意識不強和能力不足。

1.雖然在金融管理部門的政策性督導下，商業(yè)銀行普遍開始重視民營小微企業(yè)金融服務工作，但也發(fā)現(xiàn)有些商業(yè)銀行的基層網點主動性不強、能力不夠，缺乏內生動力，存在不愿貸、不敢貸的心理，更多是為了完成任務而做，是“為了服務而服務”，有參加為民營小微企業(yè)服務“運動式”特點較明顯。

2.銀行與保險公司協(xié)同力度不夠，銀行的風控要求嚴格，即使保險公司貸款保證保險，但大部分銀行仍需要根據自身風控要求，對借款企業(yè)進行貸前審查，影響放款效率，增加企業(yè)周轉成本。

3.民營小微金融業(yè)務客戶群體多、行業(yè)分布廣、轉型創(chuàng)新快，基層銀行網點缺乏相應的復合型人才，客戶經理不具備服務民營小微企業(yè)知識和能力。

4.大多數(shù)銀行機構基層網點負責貸款的客戶經理人數(shù)較少，甚至一個支行僅只有1名客戶經理，無法匹配較多的貸款客戶數(shù)量。

5.金融產品的宣傳力度不夠，部分銀行的貸款政策以及貸款產品，保險公司的貸款保證保險產品未被小微企業(yè)熟知。

表現(xiàn)二：金融機構為民營小微金融服務覆蓋面不寬。走訪了解到，大部分銀行對優(yōu)質小微企業(yè)建立了名單，但數(shù)量有限，進入名單的企業(yè)融資相對便利，絕大多數(shù)未進入名單的小微企業(yè)很難獲得貸款。

表現(xiàn)三：銀行貸款成本較高、貸款期限較短。從督導調研地區(qū)情況看，小微企業(yè)貸款的利率整體呈下降趨勢，但比大中型企業(yè)貸款利率上浮幅度較大，貸款利率普遍在7%左右，較基準利率上浮60%之多。大多數(shù)貸款期限短（1年），很少發(fā)放中長期貸款、貸款額度有限，很難滿足企業(yè)的貸款規(guī)模的需要，與企業(yè)融資需求的時間、額度都很難匹配，很難解決企業(yè)可持續(xù)發(fā)展資金需求問題。

表現(xiàn)四：盡職免責制度有待完善。1.盡職免責的界定標準有待進一步完善，金融機構基層放貸顧慮多、意愿低。據地市人民銀行對一家地方性銀行的專題調查顯示，當前金融機構的顧慮，主要是對未來免責成本的上升、潛在道德風險存在擔憂，對盡職免責制度執(zhí)行的持續(xù)性信心不足。2.對盡職免責范圍的界定標準高低難定。金融監(jiān)管部門將小微企業(yè)貸款不良率指標作為當年監(jiān)管評級的扣分項，執(zhí)行也非常嚴格，對盡職免責的標準要求水平、金融監(jiān)管容忍度都難以拿捏。

（二）政府部門在優(yōu)化企業(yè)融資環(huán)境方面有待進一步加強。

第一、稅收減免和財政獎補等優(yōu)惠政策的普及程度和優(yōu)惠力度還需加強。一是優(yōu)惠政策普及范圍有待擴大。根據一個地市工商聯(lián)對全市80家小微企業(yè)的問卷調查，未享受過稅費減免和各類財政獎補等優(yōu)惠政策的企業(yè)占比高達61%。二是政策優(yōu)惠力度有待提升。部分地市每年安排過橋資金不足，相對于幾百億元的過橋貸款需求而言，近乎“杯水車薪”。三是中小銀行較難達到減免稅要求。對9家銀行調閱資料，結果顯示符合減免條件的5家銀行無一例外均為大型銀行分支機構，而4家中小銀行中3家均未達到減稅要求。

第二、小微企業(yè)相關信息共享機制和信用擔保機制亟待完善。一是信息共享機制尚未健全。當前民營小微企業(yè)的交易、稅務、工商行政、海關、法院執(zhí)行信息、社保、供應鏈等數(shù)據呈指數(shù)型增長，但同時又散落各處形成孤島，導致銀行收集數(shù)據效率低下，收集成本較高。二是信用擔保機構為民營小微企業(yè)提供增信服務的作用尚未充分發(fā)揮，擔保力度不夠，擔保代償不足，影響擔保公司積極性。

（三）小微企業(yè)經營管理及抗風險能力普遍不強。

一是經營難。在當前經濟下行期，小微企業(yè)面臨稅費負擔、銷售壓力、成本上漲壓力等諸多因素影響，經營情況普遍欠佳。一家有二十年歷史的企業(yè)反映，近年在融資、環(huán)保、用工成本、稅務、社保等壓力下，經營難以為繼。

二是融資難。調研中有的企業(yè)反映，為了實現(xiàn)銀行續(xù)貸，想盡所有辦法；有的企業(yè)在新三板掛牌多年，但市場交易不活躍，投資者人數(shù)少，難以融資。

三是風險隱患較大。目前小微企業(yè)存在比較突出問題是風險意識淡薄，部分企業(yè)管理不規(guī)范，貸款之后并未把資金投向主業(yè)，而是看市場哪里來錢快就投向哪里，熱衷于發(fā)展房地產、得到貸款轉委托貸款收高息、補充流動資金。一些民營上市公司股票質押風險大，個別民營上市公司股價觸發(fā)預警線和平倉線，存在因股票平倉控制權變更風險。

二、金融服務民營小微企業(yè)有哪些有效途徑？

從目前情況看，一些地區(qū)和有關部門已紛紛出臺政策措施，以實際行動落實中央有關要求。

民營小微企業(yè)融資難是國民經濟發(fā)展中的短板，也是實現(xiàn)我國經濟高質量發(fā)展的難題，但一定要破題，需要長期努力、久久為功。

（一）完善政策舉措，持續(xù)抓好已有的政策落實工作。

1.進一步發(fā)揮財政貨幣政策和監(jiān)管政策的導向作用。一是盡快落實現(xiàn)有各項減稅降費政策，積極研究出臺新的減稅措施，明確社保征收政策，消除民營和小微企業(yè)政策擔憂。二是健全督查考核機制，將地方政府、金融管理部門關于民營和小微企金融服務工作考核辦法與宏觀審慎評估體系和貨幣政策工具運用結合起來，形成綜合性激勵約束。進一步完善盡職免責辦法，消除金融機構和信貸人員對免責成本的顧慮。三是加大對深度貧困地區(qū)的扶貧再貸款授信額度。四是適當擴大小微企業(yè)貸款利率浮動彈性，給予商業(yè)銀行更多定價自主權，在貸款價格與規(guī)模之間以市場化方式保持合理平衡。

2.提升金融機構服務小微企業(yè)的主動性和專業(yè)性。避免一刀切，尤其是屬地銀行，利用掌握實情特點，針對每一家企業(yè)的具體特征、行業(yè)特征等因素，實施“一企一策”“一業(yè)一策”，在貸款審批政策、貸款期限、貸款額度、貸款利率方面敢于創(chuàng)新，敢于向民營小微企業(yè)傾斜，為民營小微企業(yè)融資。

一是結合實際情況，逐步下放審批權限，在風險可控的前提下，賦予金融機構基層更多自主權和靈活性。

二是在有條件的金融機構或地區(qū)，推廣小微企業(yè)特色支行，發(fā)揮專業(yè)服務機構的作用。

三是根據監(jiān)管政策導向，進一步完善金融機構內部的盡職免責管理辦法，將小微金融服務與業(yè)績、薪酬等聯(lián)動掛鉤，打消基層貸款客戶經理顧慮。

四是增加基層客戶經理數(shù)量，聘用、選派熟悉行業(yè)的專業(yè)技術人員加入客戶經理隊伍和風險經理隊伍，提高貸款管理的科學化和精細化。

??? 3.積極利用保險功能拓寬民營中小微企業(yè)融資渠道。充分發(fā)揮保險融資增信的功能，為民營經濟和中小企業(yè)提供融資便利。重點開展小額貸款保證保險業(yè)務，形成“政銀?！薄⒎掌脚_業(yè)務模式，滿足不同類型的民營經濟和中小企業(yè)融資需求。其中，“政銀?！蹦Ｊ绞怯韶斦鲑Y成立擔?；?，部分項目給予保費、貸款利息補貼，主要支持涉農、創(chuàng)新型小微企業(yè)等特定對象融資。服務平臺模式由當?shù)卣峁┱咧С?，保險行業(yè)成立小微企業(yè)貸款保證保險服務平臺，主要向缺乏抵押擔保的民營經濟和中小企業(yè)提供保險保障，支持其獲得無抵押信用銀行貸款。前一階段，我在廣東調研，了解到廣東保險業(yè)在服務民營和中小企業(yè)方面積累了很多經驗，取得了很好的效果。據統(tǒng)計，2018年1-9月，保險業(yè)為全省民營經濟和中小企業(yè)的企業(yè)財產、工程建設、商業(yè)活動提供風險保障超過400萬億元。小額貸款保證保險累計為廣東全省20.4萬戶民營經濟和中小企業(yè)提供貸款373.2億元。

4.加強金融產品服務的宣傳與溝通對接。一是金融機構要加大政策宣傳和金融知識培訓，深入企業(yè)走訪對接，了解企業(yè)訴求，推介產品服務。二是地方政府要將針對民營小微企業(yè)的貸款政策、貸款產品信息及時傳遞到企業(yè)，方便企業(yè)對接滿足企業(yè)需求的金融機構，對成熟實用的金融產品，及時推廣普及。要搭建交流合作平臺，促進金融機構和民營小微企業(yè)交流對接。

（二）加大民營小微企業(yè)的金融基礎設施建設。

1.建立民營小微企業(yè)經營信息共享機制。一是加快推動公共信用信息共享服務平臺，將金融、工商、稅務、海關、司法等信息進行整合，緩解銀企信息不對稱問題，支持銀行探索建立適合民營小微企業(yè)金融服務模式，方便金融機構提供線上便捷化信貸服務。二是提高信用違約成本，對于征信、納稅等信用狀況較差等因素被納入失信被執(zhí)行人的小微企業(yè)，應加大對失信行為的公開度和懲治力度，嚴厲打擊逃廢銀行債務的行為，提高失信成本。

2.完善政策性融資擔保體系。一是發(fā)揮國家融資擔保公司作用，引導政策性擔保公司在小微和民營企業(yè)融資擔保費上給予更多的優(yōu)惠，在反擔保范圍和條件上提供更大的彈性，確保不增加民營小微企業(yè)融資負擔。二是建立可持續(xù)的擔保代償和擔保費補貼機制，保障融資擔保模式的可持續(xù)性。三是允許銀行單列支農支小擔保貸款規(guī)模，規(guī)模內的擔保貸款按銀行分擔的風險責任比例，不計入銀行資本金充足率考核，可計算風險權重；由擔保機構代償?shù)牟糠植涣假J款，不計入銀行的不良考核范圍。

（三）合力拓寬小微企業(yè)融資渠道

1.積極對接多層次資本市場。突出抓好民營小微企業(yè)規(guī)范改制工作，切實降低企業(yè)融資成本，支持股權投資基金體系發(fā)揮作用。提升區(qū)域性股權市場綜合服務功能，豐富省股權托管交易中心“綜合融資服務中心”功能。

2.按照市場化和法制化的原則，進一步完善民營企業(yè)債券增信機制，支持發(fā)展民營企業(yè)債券融資和股權融資支持工具。

3.按照經營收益覆蓋風險的原則，鼓勵金融機構能夠“一司一策”區(qū)別對待地發(fā)放信用貸款。

此外，我們還要高度重視促進民營小微企業(yè)的規(guī)范發(fā)展。據統(tǒng)計，不良貸款中80%的企業(yè)是因為不注重主業(yè)，獲得貸款后進行投資，甚至有的企業(yè)投向高利貸、房地產等領域。地方政府部門應當通過制定政策、宣講等方式督促、引導小微企業(yè)要注重自身發(fā)展，深耕主業(yè)，健全財務制度，主動對接金融機構，實現(xiàn)金融資源與企業(yè)對接。應保持政策的穩(wěn)定連續(xù)，完善司法執(zhí)行、行業(yè)準入等機制，為小微企業(yè)提供統(tǒng)一便捷的財務、稅務、人力、法律等配套服務，穩(wěn)定市場預期。