出來(lái)混,遲早是要還的!
商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的各種違規(guī)行為,自從2016年以來(lái)持續(xù)被各地監(jiān)管部門曝光。其中,涉及樓市、股市的信貸違規(guī)行為雖然從數(shù)量上看比較少,但是由于所涉及業(yè)務(wù)的客群比較廣,違規(guī)行為也是“花樣百出”,更是市場(chǎng)各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
理財(cái)、同業(yè)資金投向房地產(chǎn)
商業(yè)銀行與開(kāi)發(fā)商的“親密”一直有目共睹,雖然偶爾雙方也可能鬧鬧小意見(jiàn),但是合作一直熱度不減,有時(shí)候這種親密甚至發(fā)展為聯(lián)手違規(guī)。
監(jiān)管部門對(duì)于信貸資金流入樓市則歷來(lái)嚴(yán)查。早在2016年,監(jiān)管部門就要求銀行檢查是否存在個(gè)人住房貸款首付資金來(lái)自P2P平臺(tái)、小貸公司、房企或房地產(chǎn)中介等渠道;是否存在融資給第三方用于發(fā)放首付款、尾款等行為;是否存在個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金用于支付購(gòu)房首付款等。
對(duì)于消費(fèi)貸等信貸資金被挪用的痼疾,銀行似乎也有一肚子委屈——消費(fèi)貸款進(jìn)入借款人指定賬號(hào)銀行可以監(jiān)控,但是對(duì)于錢出來(lái)后再去了哪里,銀行大多只能憑借發(fā)票等輔助材料做確認(rèn),借款人那么多,一一核實(shí)并不容易。然而,近期披露出來(lái)的罰單可謂對(duì)銀行“打臉”——同業(yè)資金、理財(cái)資金紛紛投向房地產(chǎn)業(yè)。
上海銀監(jiān)局披露的信息顯示,該轄區(qū)今年已經(jīng)至少有3家銀行因“對(duì)同業(yè)投資資金投向未盡合規(guī)性審查義務(wù)”吃罰單(根據(jù)處罰做出時(shí)間進(jìn)行統(tǒng)計(jì)):某城商行上海分行“2014年12月份至2017年7月份,某同業(yè)投資資金投向項(xiàng)目資本金不到位的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目”;另一家總部位于上海的內(nèi)地外商獨(dú)資商業(yè)銀行“2016年9月份,某同業(yè)投資資金違規(guī)投向‘四證’不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目”;某農(nóng)商行“2016年至2017年,對(duì)某同業(yè)投資資金違規(guī)投向‘四證’不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目未盡合規(guī)性審查義務(wù),2015年8月份,對(duì)某同業(yè)資金違規(guī)投向資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目未盡合規(guī)性審查義務(wù)”。
此外,廣東銀監(jiān)局也披露,某城商行及其佛山分行因“違規(guī)向‘四證不齊’的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供融資及提供融資用于歸還備付土地資金的股東借款”各自被罰款80萬(wàn)元。
除了同業(yè)資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng),銀行理財(cái)資金也可能被挪用。某城商行因“2015年,該行對(duì)底層資產(chǎn)為非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的投資投前盡職調(diào)查嚴(yán)重不審慎,部分理財(cái)資金用于增資和繳交土地出讓金,與合同約定用途不一致”被責(zé)令改正,并處罰款50萬(wàn)元。
還有一家城商行的涉房違規(guī)手法可謂“花樣百出”:違規(guī)向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款,個(gè)人綜合消費(fèi)貸款資金流向房地產(chǎn)業(yè),違規(guī)發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款。而某中型商業(yè)銀行則是存在“未將房地產(chǎn)企業(yè)貸款計(jì)入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款科目”等14項(xiàng)違規(guī)行為,合計(jì)被罰沒(méi)逾6573萬(wàn)元。
此外,還有多家銀行因“違規(guī)發(fā)放個(gè)人房屋按揭貸款”被罰。不過(guò),隨著今年樓市調(diào)控持續(xù),此類罰單的數(shù)量和占比有所減少。
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