銀行業(yè)是金融業(yè)的“帶頭大哥”，在觀察金融科技如何重塑我國金融業(yè)的發(fā)展路徑時(shí)，銀行或是最佳的窗口。

《證券日報(bào)》記者觀察近期披露2018年半年報(bào)的多家上市銀行發(fā)現(xiàn)，上市銀行在金融科技轉(zhuǎn)型方面既“百花齊放”又競爭激烈：一方面，不同的銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)特色，在金融科技轉(zhuǎn)型過程中重點(diǎn)不一；另一方面，在消費(fèi)金融、數(shù)字化信貸產(chǎn)品、線上資金存管系統(tǒng)、APP建設(shè)等方面普遍集中發(fā)力。

上市銀行用數(shù)字“秀” 金融科技轉(zhuǎn)型成果

據(jù)《證券日報(bào)》記者綜合平安銀行、江蘇銀行、南京銀行、成都銀行、華夏銀行、寧波銀行、張家港行7家上市銀行半年報(bào)后發(fā)現(xiàn)，上市銀行在消費(fèi)金融（普惠金融）、數(shù)字化信貸產(chǎn)品、線上資金存管系統(tǒng)、APP建設(shè)、零售業(yè)務(wù)等方面與金融科技頻繁擦出火花。其中，多家銀行披露了轉(zhuǎn)型成果。

利用金融科技精準(zhǔn)營銷，不僅實(shí)現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)的快速突破，更開拓了線上線下多場景應(yīng)用，這也是上市銀行看中金融科技的主要原因之一。

例如，南京銀行在其半年報(bào)中表示，該行力推其開發(fā)的“鑫云＋”互金平臺(tái)。據(jù)悉，“鑫云＋”互金平臺(tái)面向中小銀行提供全方位的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)。除消費(fèi)金融業(yè)務(wù)外，平臺(tái)的理財(cái)銷售、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)已經(jīng)上線，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)正在全力落地中?！蚌卧疲蓖瓿膳c12個(gè)國內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的對接，并開展消費(fèi)貸款、聚合支付等業(yè)務(wù)合作。

2017年9月底，南京銀行攜手阿里云及螞蟻金服發(fā)布了“鑫云+”互金開放平臺(tái)。據(jù)悉，鑫云+”互金平臺(tái)是一個(gè)完全基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建的金融核心交易平臺(tái)，包括了IaaS、數(shù)據(jù)庫、PaaS、移動(dòng)PaaS、大數(shù)據(jù)、開發(fā)測試、安全、監(jiān)控等等，完整應(yīng)用了阿里巴巴和螞蟻金服的技術(shù)能力。而在不足一年時(shí)間內(nèi)，鑫云+”平臺(tái)表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。據(jù)南京銀行半年報(bào)披露，截至報(bào)告期末，“鑫云＋”平臺(tái)累積新獲客172萬戶，累計(jì)放款122億元。

江蘇銀行則表示，該行致力于打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”。具體而言，截至報(bào)告期末，江蘇銀行直銷銀行客戶數(shù)超過3000萬戶。手機(jī)銀行上線4.0版本，客戶數(shù)達(dá)536萬戶，較年初增長18.33%，交易金額同比翻倍。“稅e融”完成3.0升級，貸款余額、省外合作業(yè)務(wù)余額較年初增長均超過30%。智能投顧新增客戶4.4萬戶，人工智能技術(shù)在營銷、風(fēng)控、運(yùn)營等領(lǐng)域完成30項(xiàng)擴(kuò)展，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在票據(jù)貼現(xiàn)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管的應(yīng)用進(jìn)一步深化。智能柜臺(tái)實(shí)現(xiàn)全行覆蓋，主要功能遷移率超過80%。

此外，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司，在現(xiàn)階段開始“去金融化”，向金融科技轉(zhuǎn)型，這直接觸發(fā)了互聯(lián)萬公司與上市銀行合作的加深。如華夏銀行在半年報(bào)中稱，與騰訊、螞蟻金服、平安普惠等公司深入合作，陸續(xù)推出龍商貸、華夏螞蟻借唄、普惠龍e貸等金融科技項(xiàng)目。華夏銀行還創(chuàng)新推出B2B支付存管系統(tǒng)和跨銀行資金管理云平臺(tái)，成為企業(yè)全流程跨銀行管理賬戶資金的主辦行。

除此之外，《證券日報(bào)》記者觀察發(fā)現(xiàn)，上市銀行傾力打造金融科技之時(shí)，也沒少“下血本”。除了在系統(tǒng)研發(fā)、產(chǎn)品應(yīng)用方面的投入外，招募大量的金融科技人才也是投入成本的重要部分。例如，寧波銀行2018年半年報(bào)顯示，2018年上半年，寧波銀行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用46.23億元，同比增加6.99億元，成本收入比為34.19%。在費(fèi)用增長原因方面，寧波銀行表示，除零售業(yè)務(wù)投入外，公司進(jìn)一步加大了金融科技在產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化和管理升級上的研發(fā)應(yīng)用投入。

平安銀行打造 金融科技“護(hù)城河”

就目前發(fā)布半年報(bào)的7家上市銀行來看，平安銀行對金融科技的重視尤為突出，其近年來在科技方面的投入和取得的成效也較為明顯。

據(jù)平安銀行2018年半年報(bào)，在“科技引領(lǐng)”方面，平安銀行表示，其在技術(shù)引領(lǐng)、模式引領(lǐng)、平臺(tái)引領(lǐng)、人才引領(lǐng)四方面著重發(fā)力。

平安銀行在半年報(bào)中，透露的一個(gè)數(shù)據(jù)值得關(guān)注：平安銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域整合原口袋銀行、信用卡和直銷銀行三大APP，推出口袋銀行APP，截至2018年6月末，口袋銀行APP客戶數(shù)達(dá)5145萬，較上年末增長23.3%；月度活躍客戶數(shù)2035萬，較上年末增長37.3%；口袋銀行家APP實(shí)現(xiàn)100%一線作業(yè)人員覆蓋，支持90%以上的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)辦理?！蹲C券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，僅在華為應(yīng)用市場中，“口袋銀行”APP就獲得了6336萬次安裝，綜合評分達(dá)到4.6分（滿分5分），其中5分評價(jià)占比超過九成。

另外，記者發(fā)現(xiàn)，在半年報(bào)中，平安銀行稱已培養(yǎng)了一支擁有約4800名復(fù)合型金融科技人才的科技隊(duì)伍，并從硅谷、國內(nèi)外領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引入大量復(fù)合型高端技術(shù)人才。

此外，平安銀行表示，其充分借鑒集團(tuán)科技力量，研發(fā)、上線了豐富的金融科技運(yùn)用。在場景經(jīng)營方面，平安銀行一方面與外部場景相結(jié)合，打造B2B2C模式，通過APP接口、H5插件等技術(shù)手段將銀行與第三方平臺(tái)的場景、流量相結(jié)合；另一方面自建場景，如重點(diǎn)加大對信用卡口袋商城的運(yùn)營，在線上通過APP、社交媒體、遠(yuǎn)程客服，線下通過網(wǎng)點(diǎn)、品牌宣傳等進(jìn)行客戶導(dǎo)流，開拓場景吸引流量，2018年信用卡口袋商城上半年交易量同比增幅達(dá)182.8%。