8月22日晚間，重慶銀行發(fā)布2018年中期業(yè)績公告。公告數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，重慶銀行總資產(chǎn)接近4360億元，較年初增長3.1%；上半年該行實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤22.9億元，同比增長1.5%。

穩(wěn)健的經(jīng)營業(yè)績，是該行放慢增長速度、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)、嚴(yán)格風(fēng)險把控的綜合反映。上半年，在降低同業(yè)業(yè)務(wù)占比的同時，該行對公、小微、零售“三箭齊發(fā)”，在量價方面均有良好表現(xiàn)；同時，該行資產(chǎn)質(zhì)量全面向好，該行上半年資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)呈現(xiàn)“八降”的良好態(tài)勢。

此外，該行還重點(diǎn)推進(jìn)了支持鄉(xiāng)村振興、大數(shù)據(jù)智能化2項具有戰(zhàn)略和全局意義的改革。著力以支持鄉(xiāng)村振興為突破，重拾小微金字招牌；以大數(shù)據(jù)智能化為突破，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展。

據(jù)了解，2018年重慶智博會期間，重慶銀行將與阿里云公司簽署“金融數(shù)據(jù)智能化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略合作協(xié)議”。通過金融領(lǐng)域的智能化創(chuàng)新，挖掘數(shù)字金融場景，開發(fā)和提供普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品，助力重慶市數(shù)字金融建設(shè)。

存貸款驅(qū)動規(guī)模增長

復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行經(jīng)營也趨向于“穩(wěn)字當(dāng)頭”。反映在剛剛披露中期經(jīng)營業(yè)績的重慶銀行身上，“穩(wěn)”一方面體現(xiàn)在盈利能力，另一方面體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整上。

今年上半年，重慶銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤約22.9億元，在加大不良資產(chǎn)處置力度的情況下，仍然保持利潤正向增長。該行凈資產(chǎn)收益率（ROE）、總資產(chǎn)收益率（ROA）水平也分別較年初提升1.18個百分點(diǎn)、0.09個百分點(diǎn)。

同時，該行放慢增長速度，積極調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，對公、小微、零售三箭齊發(fā)，為穩(wěn)住規(guī)模做出了突出貢獻(xiàn)。截至6月末，該行資產(chǎn)總額接近4360億元，較年初增長3.1%；存、貸款總額分別約2513億元和1926億元，分別較年初增長5.3%和8.7%。

具體而言，在資產(chǎn)端，重慶銀行在規(guī)模增速放緩的同時，回歸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。其中，6月末對公貸款（不含貼現(xiàn)）約1209億元，較年初增加約111億元，相當(dāng)于去年同期增量的7.4倍，增速也明顯高于當(dāng)?shù)貙J款增幅。

重慶銀行在業(yè)績報告中表示，上半年該行有針對性地加大對綠色信貸、鄉(xiāng)村振興、扶貧、棚改和“一帶一路”戰(zhàn)略等政策引導(dǎo)項目的對公信貸投放力度。整體信貸投放以普惠金融、智慧金融、綠色金融為三大業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

其中，重慶銀行在上半年加大綠色信貸投放，6月末綠色信貸余額較年初翻番至近50億元。上半年該行還完成首筆“依稅貸款、三年不還本、每年年審、到期無還本續(xù)貸”的優(yōu)優(yōu)貸產(chǎn)品投放，并積極推動法人賬戶透支等新業(yè)務(wù)上線。

與此同時，重慶銀行對批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、采礦業(yè)等行業(yè)的信貸投放有所壓降。其中，房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)貸款余額分別較年初減少36億元和15億元。

負(fù)債端，重慶銀行主動壓縮同業(yè)負(fù)債占比，并加強(qiáng)存款營銷，以存款增長驅(qū)動負(fù)債穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示，該行儲蓄存款規(guī)模順利突破700億元，占比首次超過30%；上半年對公結(jié)算性存款增長也達(dá)到53億元。

此外，重慶銀行上半年還成功落地30億元西部地區(qū)首單“雙創(chuàng)”金融債，在提升核心負(fù)債水平的同時，也為該行支持“雙創(chuàng)”企業(yè)儲備了“彈藥”。

穩(wěn)健的經(jīng)營表現(xiàn)，促使該行持續(xù)獲權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)可。標(biāo)準(zhǔn)普爾繼續(xù)維持對該行“BBB-”的投資級評級；在英國《銀行家》雜志2018年全球千家銀行排名中，該行位列第252名，較上年提升44位。

“重拾小微金字招牌”

作為一家扎根于重慶的地方銀行，服務(wù)小微也被確立為重慶銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，被列入特色業(yè)務(wù)。

不過，信息不對稱因素的存在，使得小微企業(yè)融資被視為世界級難題。為了撬開堅冰，重慶銀行走出一條基于大數(shù)據(jù)的金融科技服務(wù)小微企業(yè)路徑，促進(jìn)小微業(yè)務(wù)線上線下融合發(fā)展。

2018年，重慶銀行繼續(xù)做大“好企貸”系列品牌。截至6月末，“好企貸”系列產(chǎn)品累計投放5350筆，貸款余額達(dá)16.7億元，較去年底新增3.4億元。

“好企貸”是重慶銀行基于小微大數(shù)據(jù)風(fēng)險評分模型推出的一系列在線小微信貸產(chǎn)品產(chǎn)品。該產(chǎn)品結(jié)合工商、稅務(wù)、司法等數(shù)據(jù)，使用小微大數(shù)據(jù)風(fēng)險評分模型為主要依據(jù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款線上化。

上線兩年以來，重慶銀行加快“好企貸”業(yè)務(wù)迭代升級，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)版圖和產(chǎn)品類型。目前，“好企貸”系列品牌已上線“好企貸”信用版及抵押版、“好企煙商貸”、“好企稅信貸”、“好企稅抵貸”等產(chǎn)品。

重慶銀行相關(guān)人士表示，以“好企貸”為代表，該行已加快建成“流程標(biāo)準(zhǔn)化、參數(shù)配置靈活化”的網(wǎng)貸平臺，逐步建立健全網(wǎng)貸業(yè)務(wù)全流程運(yùn)營機(jī)制，數(shù)字信貸工廠已初具雛形，普惠金融服務(wù)效率得到顯著提升。

在傳統(tǒng)的小微信貸產(chǎn)品上，重慶銀行也有針對性地增加適合小微企業(yè)的產(chǎn)品供給，推進(jìn)批量業(yè)務(wù)，以及政銀合作。以金融扶貧與鄉(xiāng)村振興類客戶為例，該行研發(fā)多類專屬涉農(nóng)批量業(yè)務(wù)，其中，與重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作推進(jìn)的“新六產(chǎn)助農(nóng)貸”產(chǎn)品余額達(dá)4.72億元，較年初增加32%，客戶數(shù)更是增長63%。

支持鄉(xiāng)村振興也是重慶銀行今年重點(diǎn)推進(jìn)的兩大戰(zhàn)略之一，另一大戰(zhàn)略則是大數(shù)據(jù)智能化。該行有關(guān)人士表示，希望以支持鄉(xiāng)村振興為突破，重拾小微金字招牌；以大數(shù)據(jù)智能化為突破，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展。

針對小微企業(yè)資金需求與借貸期限錯配的問題，重慶銀行也積極落實(shí)監(jiān)管要求，優(yōu)化小微業(yè)務(wù)續(xù)貸產(chǎn)品管理。一方面，該行研發(fā)中長期限信貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)對資金期限的要求；另一方面，對還款暫時困難的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)，及續(xù)貸時過橋成本較高的企業(yè)，該行分別提供應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金、無還本續(xù)貸等金融服務(wù)，減輕小微企業(yè)到期轉(zhuǎn)貸的資金壓力。

截至6月末，重慶銀行小微貸款余額近675億元，較年初增加10億元，占全行一般貸款余額的37.5%，保持多年上升態(tài)勢。該行也連續(xù)9年獲得重慶銀監(jiān)局“小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”的監(jiān)管表彰。

資產(chǎn)質(zhì)量全面向好

防范風(fēng)險可以說是銀行經(jīng)營工作的永恒主題，中央經(jīng)濟(jì)工作會議更是將防范化解重大風(fēng)險尤其是金融風(fēng)險，置于“三大攻堅戰(zhàn)”之首。在這方面，重慶銀行上半年表現(xiàn)尤為出彩。

數(shù)據(jù)顯示，該行上半年資產(chǎn)質(zhì)量全面向好，各項資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)呈現(xiàn)“八降”：不良貸款余額及占比、關(guān)注類貸款余額及占比、逾期貸款余額及占比、逾期90天上貸款余額及占比均較年初下降。

截至6月末，該行不良貸款余額較年初減少2.4億元至21.6億元，不良貸款率則較年初下降0.23個百分點(diǎn)至1.12%。值得注意的是，這是在該行不良貸款偏離度指標(biāo)按監(jiān)管要求由年初的159%還原到102%的情況下完成的。

也就是說，在不良認(rèn)定趨嚴(yán)，近乎全部逾期90天以上貸款全部按要求計入不良貸款的條件下，通過出表、核銷等方式，該行上半年實(shí)現(xiàn)各項資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)全面向好。

真實(shí)暴露資產(chǎn)質(zhì)量的同時，該行一方面充分計提撥備，夯實(shí)應(yīng)對風(fēng)險能力，上半年重慶銀行撥備覆蓋率較年初上升31.3個百分點(diǎn)，超過235%；另一方面，該行通過不斷提升風(fēng)險管理水平，控制不良增速，同時加大不良清收和處置力度，疏堵結(jié)合化解資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險。

數(shù)據(jù)顯示，該行上半年實(shí)施不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓約33億元，核銷不良近2億元，完成現(xiàn)金清收5.6億元，極大地緩解了存量信貸資產(chǎn)壓力。

該行也通過制度安排、流程優(yōu)化，形成“信用風(fēng)險管理優(yōu)化建議方案”，在分析全行授信產(chǎn)品、流程、制度管理情況的基礎(chǔ)上，查找問題、解決問題。

此外，重慶銀行還依托科技手段，豐富風(fēng)險管理工具，解決授信全流程的風(fēng)險防控，有效遏制新增風(fēng)險。

基于全行既定的授信政策，在貸前審查環(huán)節(jié)，該行就根據(jù)客戶信息、財務(wù)報表和評級參數(shù)，由信用風(fēng)險管理系統(tǒng)自動生成單一法人、單一集團(tuán)和同業(yè)客戶的統(tǒng)一授信限額，解決重點(diǎn)客戶的統(tǒng)一授信管理。

值得注意的是，重慶銀行還將旗下金融租賃公司——鈊渝金租的客戶信息、租賃業(yè)務(wù)信息納入全行授信，進(jìn)行信息共享和限額管控。

而在貸后管理方面，以線上信貸產(chǎn)品為例，重慶銀行在前期貸前申請、貸中審批線上化改造的基礎(chǔ)上，針對產(chǎn)品特點(diǎn)構(gòu)建了貸后風(fēng)險預(yù)警體系，以實(shí)現(xiàn)線上風(fēng)險監(jiān)控并預(yù)警。

據(jù)記者了解，基于該行大數(shù)據(jù)智能化戰(zhàn)略，該行也在推進(jìn)普惠金融在線信貸創(chuàng)新中心，其核心即為建設(shè)智能風(fēng)控決策平臺。此外，該行還與第三方聯(lián)合共建“重慶數(shù)字金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，以大數(shù)據(jù)驅(qū)動金融風(fēng)控及產(chǎn)品創(chuàng)新。（CIS）