中國財富網(wǎng)訊（田欣鑫）“當(dāng)前治理金融亂象需要的正是固本清源和攻堅克難，而重要抓手和有效切入點(diǎn)之一，就是進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范支付管理?！?月23日，在由新浪財經(jīng)主辦的“2018中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”中，中國工商銀行董事長易會滿如是表示。

易會滿指出，我國支付行業(yè)已成為全球最活躍的區(qū)域支付力量，在支付便捷性、普及率及創(chuàng)新動能上走在了世界前列。不過，“支付市場亂象也為金融亂象提供了溫床”。

支付亂象誘發(fā)金融亂象 危害消費(fèi)者權(quán)益

“不容諱言，梳理這幾年來出現(xiàn)的金融亂象，一方面是由于資管與同業(yè)業(yè)務(wù)等過度創(chuàng)新帶來的，另一方面則是伴隨著支付機(jī)構(gòu)的多元和互聯(lián)網(wǎng)金融突進(jìn)帶來的。”易會滿表示，在監(jiān)管理念、監(jiān)管環(huán)境、監(jiān)管技術(shù)與創(chuàng)新不能同步時，風(fēng)險就如影隨形地產(chǎn)生了。特別是一些支付機(jī)構(gòu)以支付之名、行金融之實(shí)，以創(chuàng)新之名、行違規(guī)之實(shí)，以普惠之名、行高利貸之實(shí)，對金融亂象的滋生及蔓延起到誘發(fā)和推波助瀾的作用，個別甚至嚴(yán)重危害到金融消費(fèi)者的權(quán)益。

縱觀近年來發(fā)生的非法集資、違規(guī)收單、客戶信息安全、洗錢，以及各種各樣的P2P、現(xiàn)金貸、套路貸、地下交易平臺等亂象，基本上都借助了違規(guī)支付尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支付工具。

對于支付亂象及危害的主要表現(xiàn)，易會滿也提出兩點(diǎn)看法：一是存在放松支付資質(zhì)問題。支付的基礎(chǔ)性地位，決定了其應(yīng)有較高的準(zhǔn)入門檻。大量沒有資本支撐、沒有從業(yè)資質(zhì)和專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的主體涌入支付市場，對法規(guī)缺乏敬畏，不受監(jiān)管約束，沖擊了正常支付秩序。

二是存在功能異化和監(jiān)管套利行為。一些支付機(jī)構(gòu)繞過監(jiān)管邊界，游走于灰色地帶，行為功能異化，損害了支付安全和公平。如有的突破限制規(guī)定，延伸支付功能，變相地甚至公然地開展融資、理財、保險、基金等金融業(yè)務(wù)，加劇了金融風(fēng)險跨市場、跨行業(yè)傳導(dǎo)。有的為實(shí)現(xiàn)自身利益和追求所謂的極致效率，在支付限額和賬戶分類管理上不執(zhí)行規(guī)定，以弱認(rèn)證方式為客戶開立全功能賬戶，突破小額支付范疇。有的大搞資金池，或者挪用客戶備付金，進(jìn)行高風(fēng)險投資或者放高利貸，通過所謂的“錢生錢”進(jìn)行快速“造富”。有的甚至向非法集資、商業(yè)欺詐等非法金融活動提供便利。

從宏觀上看，支付主體、渠道、場景、數(shù)據(jù)等多維度的碎片化，帶來支付清算體系的碎片化，以及整個金融資源的過度分散化，不僅會最終影響金融消費(fèi)者的根本利益，而且會影響貨幣政策傳導(dǎo)和金融資源配置效率，影響金融安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

規(guī)范支付管理要消除監(jiān)管套利?回歸本源

如何規(guī)范支付管理？易會滿提出四點(diǎn)建議：一是要不忘初心，回歸本源。服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是支付發(fā)展的初心和本源。在這一目標(biāo)下，央行和監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化各類機(jī)構(gòu)合理界定發(fā)展定位，嚴(yán)肅支付大小額分離和限額管理。銀行作為支付血管的主動脈，要強(qiáng)化行業(yè)自律，承擔(dān)好整個支付和經(jīng)濟(jì)金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行的責(zé)任，處理好實(shí)現(xiàn)金融安全與追求商業(yè)利益的關(guān)系，堅守底線，保持定力。非銀行支付機(jī)構(gòu)作為毛細(xì)血管，要堅持小額、便捷、便民支付的定位和發(fā)展方向，回歸支付主業(yè)，在與銀行的有效互補(bǔ)和良性競合中，共同打造安全、高效、可持續(xù)發(fā)展的支付體系，更好地為經(jīng)濟(jì)社會“賦能”。

二是要消除監(jiān)管套利。應(yīng)進(jìn)一步加大支付亂象整治力度，抓源頭，出重拳，治重點(diǎn)，為有效治理金融亂象創(chuàng)造基礎(chǔ)和條件。包括提高準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化持牌經(jīng)營，凈化市場環(huán)境；根據(jù)資質(zhì)能力，完善差異化業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)把握好安全與效率、創(chuàng)新與風(fēng)控的關(guān)系；從事相同的金融業(yè)務(wù)必須接受相同的金融監(jiān)管，堅守合規(guī)邊界和風(fēng)險底線，消除套利空間；堅決打擊“偽普惠”，嚴(yán)格管控各種現(xiàn)金貸實(shí)際利率水平。

三是要堅守賬戶管理的核心要求。賬戶是支付的基礎(chǔ)和“入口”，是支付安全的根基，是金融消費(fèi)者的金庫。要以落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制、現(xiàn)場KYC核查和保護(hù)存款人合法權(quán)益為核心，做好開戶管理。嚴(yán)格實(shí)施個人銀行結(jié)算賬戶分類管理，根據(jù)不同開戶渠道及核驗(yàn)程度賦予不同的賬戶功能，運(yùn)用好I、II、III三類賬戶，使金庫與錢包分離，真正建立起賬戶安全屏障。

四是要嚴(yán)禁非存款類金融機(jī)構(gòu)搞任何形式的“資金池”。從“錢貨兩訖”的現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞弥Ц?，使支付行為具有了天然信用?chuàng)造能力，同時支付伴生資金沉淀，由此產(chǎn)生了“資金池”，使得支付機(jī)構(gòu)事實(shí)上具備了存款類金融機(jī)構(gòu)的特征。因此有必要加強(qiáng)對支付機(jī)構(gòu)“資金流”和“信息流”的有效監(jiān)測和監(jiān)管，嚴(yán)格落實(shí)備付金集中存管等制度，切實(shí)保障國家宏觀調(diào)控政策傳導(dǎo)和客戶資金安全。