資料來(lái)源：中國(guó)商業(yè)銀行黃金業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告（2016~2017）

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、大數(shù)據(jù)人工智能等新技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及自媒體時(shí)代形勢(shì)下，未來(lái)商業(yè)銀行貴金屬實(shí)物發(fā)展呈現(xiàn)如下發(fā)展趨勢(shì)，其中部分特點(diǎn)也適用于傳統(tǒng)黃金珠寶首飾行業(yè)。

（一）

實(shí)物金產(chǎn)品將更加趨于大眾化、實(shí)用化和智能化。

經(jīng)歷十多年來(lái)實(shí)物貴金屬?gòu)耐顿Y金、收藏文化工藝金的發(fā)展，市場(chǎng)目前逐步向貴金屬實(shí)用性的本源理性回歸。未來(lái)實(shí)物金產(chǎn)品將更加趨于大眾化和實(shí)用化，實(shí)物貴金屬將更加走入尋常百姓家，與普通大眾的衣食住用行佩戴裝飾等應(yīng)用相結(jié)合。

但是在大眾化、實(shí)用化發(fā)展趨勢(shì)中，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)黃金珠寶智能化趨勢(shì)也是一大特點(diǎn)?？梢哉雇?，科技將更好地通過(guò)黃金珠寶產(chǎn)品連接人的感情，體現(xiàn)更豐富的媒介和社交屬性。近日建行山東分行最新推出的一款智能珠寶產(chǎn)品通過(guò)手機(jī)藍(lán)牙和APP，情侶間觸動(dòng)首飾就能給對(duì)方發(fā)出愛(ài)的暗語(yǔ)，收到暗語(yǔ)的一方首飾上會(huì)有光和振動(dòng)，還可給佩戴者喝水、經(jīng)期、久座和來(lái)電等人性化提醒。

（二）

用戶群體品牌高端化和低價(jià)平民化兩極分化但偏年輕化，個(gè)性化貴金屬定制仍將受歡迎。

根據(jù)平安銀行(000001,股吧)與北京黃金經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心的2017 年調(diào)查，當(dāng)前從年齡結(jié)構(gòu)看（如圖），黃金消費(fèi)投資有年輕化趨勢(shì)，35 歲以下的年輕人占本次調(diào)查人數(shù)8 成以上，其中，26 歲至35 歲占比一半以上，達(dá)到67%。

當(dāng)前的黃金珠寶市場(chǎng)消費(fèi)群體呈現(xiàn)品牌高端化和低價(jià)平民化兩極分化的特征。但國(guó)內(nèi)的黃金珠寶高端品牌多為第一梯隊(duì)的歐美國(guó)際品牌和第二梯隊(duì)的香港品牌所壟斷。從消費(fèi)群體來(lái)看，多以“80 后”和“90 后”用戶為主。

從珠寶首飾來(lái)看，5000 元以下的珠寶首飾成為主流，尤其是2000 元以下的低端消費(fèi)放量增大。黃金制品方面，根據(jù)平安銀行和北京黃金經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心調(diào)查，中國(guó)家庭持有黃金重量大多傾向于輕量投資，投資金額大多約在3000 元至3 萬(wàn)元之間，重量多在10 克至100 克之間。

在消費(fèi)群體年輕化趨勢(shì)下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)黃金的快速發(fā)展，年輕一代未來(lái)對(duì)實(shí)物黃金消費(fèi)需求將進(jìn)一步提升，滿足年輕用戶群體個(gè)性化多元化需求的貴金屬定制未來(lái)將繼續(xù)發(fā)揮重要作用。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者APP 中推出了客戶直接需求對(duì)接設(shè)計(jì)師和工廠下單模式，用戶的個(gè)性化定制需求將得到進(jìn)一步滿足。這種經(jīng)營(yíng)模式將對(duì)商業(yè)銀行實(shí)物黃金業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定沖擊和影響。

（三）

銀行實(shí)物貴金屬的銷售渠道和銷售方式將更加多元化。

面臨市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行實(shí)物貴金屬的銷售渠道將綜合銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、銀行自營(yíng)網(wǎng)上商城、第三方電商平臺(tái)和供應(yīng)商合作等多種渠道。

得益于銷售渠道的多樣化和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化時(shí)代的到來(lái)，銀行實(shí)物貴金屬在具體銷售方式上也更加多元化，銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷、微信朋友圈廣告、微信公眾號(hào)、微商、結(jié)合儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品綁定營(yíng)銷、手機(jī)銀行或信用卡APP 營(yíng)銷等均會(huì)全部布局。

相比產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)說(shuō)，在當(dāng)前各機(jī)構(gòu)產(chǎn)品基本同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，更提倡營(yíng)銷創(chuàng)新。一個(gè)新奇的營(yíng)銷創(chuàng)新或能大幅拉動(dòng)銷售量。今年世界杯期間華帝集團(tuán)“如果法國(guó)隊(duì)奪冠，購(gòu)買的指定產(chǎn)品全部退款”這一營(yíng)銷策略，對(duì)國(guó)內(nèi)黃金珠寶生產(chǎn)商、供應(yīng)商乃至銀行黃金業(yè)務(wù)部門都有一定啟發(fā)意義。同時(shí)，面臨產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸，也可以通過(guò)品牌營(yíng)銷來(lái)化解。當(dāng)前在國(guó)內(nèi)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主線下，黃金珠寶企業(yè)成本居高不下，利潤(rùn)普遍不高。黃金珠寶企業(yè)若能深度挖掘自身品牌文化內(nèi)涵，打造出自己的核心優(yōu)勢(shì)，也可走出一條突圍之路。

（四）

黃金回購(gòu)和兌換需求較大，實(shí)現(xiàn)黃金在國(guó)內(nèi)的通存通兌成為未來(lái)重要目標(biāo)和發(fā)展趨勢(shì)。

根據(jù)北京黃金經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心和平安銀行關(guān)于用戶需求的調(diào)查結(jié)果顯示，被調(diào)查對(duì)象普遍認(rèn)為，商業(yè)銀行的黃金業(yè)務(wù)還應(yīng)該提供黃金兌換、不限品牌的黃金回購(gòu)、黃金支付、黃金融資等業(yè)務(wù)。在這個(gè)多選題中，共超過(guò)7 成的人選擇了黃金兌換和不限品牌的黃金回購(gòu)，可見(jiàn)這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)有較大的市場(chǎng)空間。

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行基本還未涉足黃金兌換，作為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)黃金平臺(tái)的國(guó)美黃金曾嘗試過(guò)黃金與資產(chǎn)、黃金與電器等方面的兌換。而目前商業(yè)銀行之間的黃金回購(gòu)體系還存在局限性，大部分商業(yè)銀行只對(duì)于其自有品牌或少量品牌的實(shí)物金條進(jìn)行回購(gòu)。不限品牌的黃金回購(gòu)成為對(duì)商業(yè)銀行管理運(yùn)營(yíng)能力的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。未來(lái)商業(yè)銀行實(shí)物貴金屬回購(gòu)將不僅局限于本行網(wǎng)點(diǎn)，跨行之間的實(shí)物貴金屬回購(gòu)業(yè)務(wù)也有望逐步有序開(kāi)展。

因此，建議加強(qiáng)商業(yè)銀行與專業(yè)黃金服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作。商業(yè)銀行在黃金業(yè)務(wù)方面固然有黃金交易系統(tǒng)、用戶群體、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制等方面優(yōu)勢(shì)，但是在實(shí)物黃金的檢測(cè)回購(gòu)等方面受經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和人員設(shè)備限制，還需要加強(qiáng)與專業(yè)黃金服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作。同時(shí)，在打通回購(gòu)障礙基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)與專業(yè)黃金服務(wù)機(jī)構(gòu)就統(tǒng)一黃金標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證等方面合作。

（五）

銀行實(shí)物貴金屬未來(lái)將更加與賬戶貴金屬鏈接融合。

銀行實(shí)物黃金交易量從2013 年達(dá)到歷史高點(diǎn)后，受到賬戶貴金屬和黃金租賃等沖擊，連續(xù)3 年交易量下滑。未來(lái)隨著銀行貴金屬實(shí)物化向金融化進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，銀行實(shí)物貴金屬將更加與賬戶貴金屬鏈接融合，打造完整的貴金屬理財(cái)生態(tài)圈，以更好滿足用戶黃金消費(fèi)、投資、理財(cái)?shù)榷嘣男枨蟆?/strong>