保障型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展日新月異，面臨日漸多元化和細(xì)分化的市場(chǎng)需求，突破目前單純的“拼種類、比低價(jià)”的同質(zhì)化產(chǎn)品局限，如何讓保障回歸用戶的真正需求成為核心競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。

8月8日，慧擇網(wǎng)攜手復(fù)星定制推出互聯(lián)網(wǎng)首款患輕癥后重疾保額可遞增的重大疾病保險(xiǎn)——達(dá)爾文1號(hào)。

在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，此次新品首次在互聯(lián)網(wǎng)銷售的重疾險(xiǎn)中，加入“輕癥賠付后重疾保額遞增”的責(zé)任，輕癥每賠付1次，重疾保額可遞增10%，最高可遞增達(dá)130%。此外，以保終身為例，其現(xiàn)金價(jià)值曲線持續(xù)將遞增至保障期結(jié)束，用戶可以消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的價(jià)格，享受返還型產(chǎn)品的價(jià)值，最高可返還95%的基本保額。

重大疾病保險(xiǎn)自1995年進(jìn)入國(guó)內(nèi)以來(lái)，已歷經(jīng)23年的持續(xù)迭代，在病種數(shù)量、賠付次數(shù)，保額豁免、再到輕癥、中癥等細(xì)分概念上都進(jìn)行了一定的革新和產(chǎn)品比拼。而達(dá)爾文1號(hào)作為互聯(lián)網(wǎng)純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，首次添加了“輕癥后重疾保額可遞增”這一保障。這相當(dāng)于在重疾險(xiǎn)的形態(tài)上進(jìn)行更細(xì)分化的創(chuàng)新，讓保費(fèi)真正地花在刀刃上，對(duì)于患病群體保障實(shí)用性大大增強(qiáng)。

根據(jù)再保公司2012年—2017年長(zhǎng)達(dá)5年的數(shù)據(jù)跟蹤顯示，在所有高發(fā)的輕癥當(dāng)中，39%集中在心血管病，26%集中在腦血管病，而這些得了輕癥的患者，再次罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)將遠(yuǎn)超于普通人高達(dá)7~8倍。

輕癥“不輕”這部分群體將不再容易帶“病”投保，而且要承擔(dān)病情惡化所需要的額外的重疾補(bǔ)償或康復(fù)成本。而達(dá)爾文1號(hào)通過(guò)“輕癥賠付后重疾保額遞增”的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，相當(dāng)于為“輕癥”買單，保險(xiǎn)公司對(duì)于罹患輕癥的用戶以標(biāo)準(zhǔn)健康體承保，還額外增加了保額，為他們?cè)僦委熀涂祻?fù)提供更充裕的資金。

除此以外，達(dá)爾文1號(hào)相比市場(chǎng)其他同類消費(fèi)型重疾險(xiǎn)而言，還具有以下特點(diǎn)：一是現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)遞增。達(dá)爾文1號(hào)將罹患重疾身故將返還現(xiàn)金價(jià)值，直接寫入保險(xiǎn)責(zé)任中，降低消費(fèi)者的顧慮。此外，以保障終身為例，隨著年度推移，現(xiàn)金價(jià)值曲線將保持持續(xù)遞增，逐步接近保額，用戶可用消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的價(jià)格，買到儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的體驗(yàn)。而市面其他純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)并未在條款中寫明身故返還現(xiàn)金價(jià)值，且現(xiàn)金價(jià)值曲線都呈現(xiàn)先增長(zhǎng)后下降直至為0的趨勢(shì)。二是含投保人和被保險(xiǎn)人雙豁免，更適合夫妻互保，或?yàn)樽约旱母改讣白优侗?。如果投保人在保障期間出現(xiàn)輕癥/重癥/身故/失能等四種情況，被保險(xiǎn)人后續(xù)的所有保費(fèi)可以全部免交。三是在線智能核保，提升便捷體驗(yàn)。該產(chǎn)品使用在線核保，避免了傳統(tǒng)核保對(duì)非健康體一刀切拒保的情況，大大提升了用戶的核保時(shí)效和體驗(yàn)。

“我們過(guò)去有很多投保用戶，他們會(huì)有加?；蛘邚?fù)購(gòu)的需要，我們需要滿足他們不同的個(gè)性需求，做用戶與多家保險(xiǎn)公司的一個(gè)解決方案的連接。未來(lái)，我們將發(fā)力定制更多可以提供給家庭用戶的綜合解決方案，不斷滿足更高的健康保障需求。”慧擇網(wǎng)健康險(xiǎn)首席研發(fā)總監(jiān)廖曉平表示，將通過(guò)科技的賦能作用，不僅是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新，在核保與理賠上也將不斷地進(jìn)行深度優(yōu)化，持續(xù)提升用戶體驗(yàn)，推動(dòng)長(zhǎng)期型保障產(chǎn)品的普及與銷售，讓保險(xiǎn)回歸本質(zhì)，讓消費(fèi)者更受益。