近日，網(wǎng)商銀行交出了其2017年服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的成績(jī)單：2017年，累計(jì)向小微經(jīng)營(yíng)者發(fā)放貸款4468億元，其中有264.5億元發(fā)放給了農(nóng)村用戶；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入42.75億元，凈利潤(rùn)4.04億元，同比增長(zhǎng)28%。

年報(bào)中還公布，截至2017年末，網(wǎng)商銀行已經(jīng)累計(jì)為571萬小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供了貸款服務(wù)，戶均貸款余額2.8萬元。其中包括超過100萬的新線下碼商，以及75萬的農(nóng)村用戶。至2017年末網(wǎng)商銀行貸款余額中有11.9%為涉農(nóng)貸款。

事實(shí)上，就在半個(gè)月前，網(wǎng)商銀行三周年時(shí)就公布了一組最新的數(shù)據(jù)，到今年6月提供過貸款服務(wù)的小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者達(dá)到了850萬，其中線下碼商已經(jīng)超過了300萬，足見其今年上半年發(fā)展步伐明顯加快。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩透露，得益于風(fēng)控技術(shù)和基于AI的運(yùn)營(yíng)能力，2018年上半年網(wǎng)商銀行利潤(rùn)穩(wěn)健增長(zhǎng)，ROAE達(dá)到了13%以上，這在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)屬于中上水平。

微眾賺錢能力更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)銀行兩大巨頭“分道揚(yáng)鑣”

隨著網(wǎng)商銀行年報(bào)的發(fā)布，民營(yíng)銀行的2017年成績(jī)單基本都曬出來了。2014年國(guó)家批復(fù)成立民營(yíng)銀行，希望以此補(bǔ)充傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的不足。從目前已經(jīng)批復(fù)成立的17家民營(yíng)銀行發(fā)展看，網(wǎng)商銀行和微眾銀行是其中的佼佼者，加之有兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭擔(dān)任最大股東，因而備受關(guān)注。

早些時(shí)候，微眾銀行已經(jīng)發(fā)布了2017年報(bào)。對(duì)比兩者的數(shù)據(jù)看，微眾銀行的賺錢能力明顯更勝一籌。至2017年末，微眾銀行的資產(chǎn)總額為817億元，網(wǎng)商銀行為781.7億元。2017年微眾銀行的凈利潤(rùn)有14.48億元，網(wǎng)商銀行為4.04億元。

再看對(duì)商業(yè)銀行而言關(guān)鍵指標(biāo)之一的凈息差，顯示的是銀行生息資產(chǎn)收益能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，也是商業(yè)銀行核心監(jiān)管指標(biāo)之一，一般來說越高越好。目前商業(yè)銀行普遍在1.5%～2.5%，網(wǎng)商銀行為5.42%，而微眾銀行則高達(dá)7.02%。

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不同的背后，是兩家銀行不同的定位和業(yè)務(wù)模式。微眾銀行最主要產(chǎn)品是微粒貸，主要是面向個(gè)人消費(fèi)者提供的消費(fèi)信貸，截至2017年底累計(jì)服務(wù)了1200萬人，基本上利率都在14%～18%。除了利息收入更高外，微眾年報(bào)中提到，去年與50家金融機(jī)構(gòu)合作，分享了75%的業(yè)務(wù)，這部分聯(lián)合放貸的手續(xù)費(fèi)也相當(dāng)可觀。

而網(wǎng)商銀行的主要產(chǎn)品有面向小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的的網(wǎng)商貸、面向農(nóng)村種養(yǎng)殖戶的旺農(nóng)貸，以及去年6月開始針對(duì)線下小商家的“多收多貸”，更多屬于經(jīng)營(yíng)性貸款，截至2017年底服務(wù)了571萬小微經(jīng)營(yíng)者。像網(wǎng)商銀行提供的這類經(jīng)營(yíng)性貸款，利率較消費(fèi)信貸低4～5個(gè)百分點(diǎn)，利息收入也相應(yīng)遜色。

網(wǎng)商銀行去年還推出一系列讓利小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的措施。此前一些淘寶賣家表示，他們使用的網(wǎng)商銀行訂單貸款利率降了1～2個(gè)百分點(diǎn)。

黃浩也透露，在去年市場(chǎng)資金成本平均上升1個(gè)百分點(diǎn)的情況下，網(wǎng)商銀行給小微經(jīng)營(yíng)者的貸款平均利率還是下降了1個(gè)百分點(diǎn)，“網(wǎng)商銀行從成立開始就立足于服務(wù)小微企業(yè)，哪怕壓縮自己的利潤(rùn)空間，也希望盡我們所能，在一定程度上解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題?！?/p>

讓利用戶的還有微眾銀行。微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏在年報(bào)中提到，在市場(chǎng)利率顯著上行的情況下，微眾銀行貸款平均利率下降了45個(gè)基點(diǎn)，也就是0.45個(gè)百分點(diǎn)。

而在資產(chǎn)質(zhì)量方面，兩家有著厚重互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行，都有著出色的風(fēng)控管理表現(xiàn)。網(wǎng)商銀行的不良貸款率為1.23%，較微眾銀行的0.64%要高一些，但遠(yuǎn)低于行業(yè)內(nèi)小微企業(yè)貸款的平均水平。此前，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在第十屆陸家嘴論壇上公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3月末，小微企業(yè)貸款不良率為2.75%。