自2017年5月份監(jiān)管部門下發(fā)《關(guān)于印發(fā)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案的通知》至今，已過去一年有余。根據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計，一年多時間里，已經(jīng)有十余家商業(yè)銀行成立了普惠金融事業(yè)部。近日，《證券日報》記者走訪了光大銀行廣州分行，探秘有效助力中小科技型企業(yè)融資的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式。

在中小微企業(yè)融資難的問題上，銀行針對中小科技型企業(yè)早在2012年就推出了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的試點，然而試點一直未得到大面積的推廣，直到2016年知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資貸款風(fēng)險補償資金的引入，使得銀行風(fēng)險得到緩釋。以中山模式為例，形成了中山市政府、光大銀行、評估公司、保險公司風(fēng)險共擔(dān)的新型融資模式，為擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的科技型企業(yè)解決了資金的后顧之憂。

四方風(fēng)險共擔(dān)

與以往知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的模式不同，在中山模式中，四方將共同承擔(dān)風(fēng)險，中山市知識產(chǎn)權(quán)局、光大銀行、中國人保、云創(chuàng)知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)有限公司將按照54%、26%、16%和4%進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)。

據(jù)中山市知識產(chǎn)權(quán)局副調(diào)研員焦學(xué)軍介紹，這個風(fēng)險分擔(dān)比例是共同協(xié)商出來的，尤其是讓知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)公司也進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)，使得知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的評估將更加謹(jǐn)慎，在這個四方模式中，各方各展所長，如果未來發(fā)生不良貸款，知識產(chǎn)權(quán)公司作為業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)，在知識產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)等方面也有自己的優(yōu)勢，因此中山模式較傳統(tǒng)的與擔(dān)保公司合作，有更強(qiáng)的穩(wěn)定性。

光大銀行在中山地區(qū)已經(jīng)采用此模式為43家中小科技型企業(yè)進(jìn)行放貸，總規(guī)模達(dá)到了1.2億元，首批發(fā)放貸款的7家企業(yè)均已按時還貸。

光大銀行中山分行副行長蔡翃對《證券日報》記者表示，光大銀行是首家與中山市知識產(chǎn)權(quán)局開展合作的銀行。這種模式下主要為中小科技型企業(yè)解決流動資金問題，單戶單筆放款不超過300萬元，利率方面，政府補貼一半，最終企業(yè)拿到的資金成本低于目前市場平均成本，企業(yè)對該融資成本接受度較高。

據(jù)了解，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款此前推廣受阻，主要是因為無形資產(chǎn)的估值問題以及變現(xiàn)難題，且科技型中小企業(yè)風(fēng)險較大，銀行積極性不高。

“隨著知識產(chǎn)權(quán)交易制度等相關(guān)法律法規(guī)的完善，以及評估體系的逐步建立，加上政府的風(fēng)險補償金，目前這類模式的風(fēng)險其實要比投貸聯(lián)動低，評估公司并不對商標(biāo)進(jìn)行估值，而是進(jìn)行ABCDE五檔劃分，只要當(dāng)評估達(dá)到C及以上，銀行才會選擇去做，我們更看重的是專利與企業(yè)經(jīng)營的關(guān)聯(lián)度，當(dāng)專利剝離出企業(yè)，企業(yè)無法正常運行，這樣的專利才有價值”，蔡翃說。

在中山模式中，中小科技企業(yè)只要在科技服務(wù)中心提交貸款申請，中心將同時將資料分發(fā)給四方，評估公司對企業(yè)有一票否決權(quán)，如企業(yè)質(zhì)押專利或商標(biāo)得到認(rèn)可，將進(jìn)入銀行放貸流程，整個項目從申請到放款，大約在4到6周完成，目前該模式由中山市科技局提供科技企業(yè)白名單，銀行從中進(jìn)行項目對接。光大銀行表示，下半年知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押新增貸款大致為8000萬元左右。

目前，該模式也得到了國家知識產(chǎn)權(quán)局辦公室的認(rèn)可，2017年2月份，國家知識產(chǎn)權(quán)局辦公室發(fā)布了《關(guān)于引入專利質(zhì)押融資保證保險完善專利質(zhì)押融資風(fēng)險補償機(jī)制的通知》，要求遼寧、山東、廣東、四川四個專利質(zhì)押融資風(fēng)險補償基金試點省份引入“中山模式”的專利質(zhì)押融資保證保險，完善專利質(zhì)押融資風(fēng)險補償機(jī)制。

踐行社會責(zé)任

2017年12月份，光大銀行下發(fā)《關(guān)于成立中國光大銀行普惠金融部的通知》，宣布普惠金融部正式成立。目前，光大銀行39家分行均成立了普惠金融管理委員會，37家分行成立了普惠金融部。

為了使各分支行對普惠金融業(yè)務(wù)有足夠的重視，光大銀行從總行層面健全完善了經(jīng)營激勵方式，推動分行落實普惠金融授信業(yè)務(wù)風(fēng)險容忍和相關(guān)人員的盡職免責(zé)，保護(hù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。

根據(jù)本報記者了解，光大銀行采用普惠金融專項信貸制度。無論信貸額度是否緊張，從總行到分行，給予普惠金融專項額度支持，專門用于普惠金融貸款的凈增投放，確保普惠金融業(yè)務(wù)足額有效投放。

光大銀行廣州分行普惠金融部總經(jīng)理王會超表示，中小微企業(yè)成長性很高，銀行希望與企業(yè)一同共成長，銀行扶持中小微企業(yè)發(fā)展是銀行需要履行的社會責(zé)任，而通過大數(shù)據(jù)等金融科技手段的不斷創(chuàng)新，既可以更好的服務(wù)企業(yè)，提高效率，也可以有效降低中小微企業(yè)的貸款不良貸款率。