因最高法將調(diào)整相關(guān)法規(guī)而“上熱搜”——信用卡全額罰息規(guī)則受到持卡人的關(guān)注程度可見一斑。根據(jù)新規(guī)，被部分持卡人吐槽為“霸王條款”的信用卡全額罰息，即便還可以躺在信用卡章程上數(shù)錢，很可能將面臨法院判決環(huán)節(jié)的“狙擊”。

6月6日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（征求意見稿），就信用卡透支、偽卡交易、網(wǎng)絡盜刷等方面作出調(diào)整。尤其是在針對信用卡透支方面，征求意見稿作出了與現(xiàn)有銀行通行的罰息要求差別較大的調(diào)整，信用卡透支全額支付利息的部分條款或成歷史。

“全額罰息”備受詬病

所謂全額罰息，指的是在還款最后期限超過之后，無論當月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人從記賬日到還款日的每一筆消費計算利息。

在目前通行的信用卡還款付息的規(guī)定中，對于持卡人透支后未按時還款的情況，絕大多數(shù)銀行都采取“循環(huán)利息”的全額罰息方式計算持卡人的利息。消費者質(zhì)疑此項收費的合理性已有多年，要求廢止全額罰息這項“霸王條款”。

《證券日報》記者撥打某股份制銀行客服電話詢問了循環(huán)利息的計算方法。客服人員給記者舉了個例子，假定持卡人賬單日為每月7日，到期還款日為每月25日。5月7日銀行出具的當期賬單包括了從4月7日至5月7日之間的所有交易，假設(shè)當期賬單內(nèi)持卡人僅有一筆消費，消費金額為1000元，商戶清款時間為4月28日。那么，本期賬單顯示“本期應還金額”為1000元，“最低還款額”為100元。不同還款情況下，循環(huán)利息分別為：若持卡人于5月25日前（包含25日），全額還清1000元，則在6月7日的對賬單中循環(huán)利息為0元；若持卡人于5月25日前（包含25日），只償還最低還款額100元，則6月7日的對賬單的循環(huán)利息為20.3元，具體計算如下：1000元×0.05%×28天（4月28日至5月25日）+（1000-100）元×0.05%×14天（5月25日至6月7日），循環(huán)利息=20.3元。

也就是說，若不能按期還款，所收取的利息將由兩部分組成：一是上一月的全部賬單金額從消費當天起至還款日前一天每日所產(chǎn)生的利息，二是剩余未還款金額從還款日當天起至還清日當天每日所產(chǎn)生的利息。

此種還款方式最大的爭議就在于，既然持卡人已經(jīng)如期償還了部分金額，為何已償還的金額仍然需要支付利息？

針對上述還款方式，征求意見稿提出了兩種方案：第一，持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應予支持。第二，發(fā)卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務，持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息的，人民法院應予支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說明義務，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計付透支利息的，人民法院應予支持。

值得注意的是，最高法關(guān)于全額付息的規(guī)定并不意味著對銀行此類要求有強制性限制，限制銀行以后不能設(shè)置此類條款，而是針對此類糾紛的判決依據(jù)。

部分銀行已取消全額罰息

“全額罰息”確實非常受到持卡人關(guān)注，不過，《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前有部分銀行已經(jīng)取消了這一規(guī)定。

以工商銀行為例，持卡人可按照對賬單標明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機構(gòu)只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。

此外，本報記者撥打各銀行客服電話發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行也執(zhí)行了“分段計息”制度，對于賬單未還清的客戶，只對未償還部分從記賬日起按規(guī)定利率計付利息。

2013年，銀行業(yè)協(xié)會公布修訂后的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，明確會員單位應提供“容差容時”服務。目前，大多數(shù)銀行都會提供3天的容時以及10元人民幣的容差服務。

另有少數(shù)銀行對于“10元”金額的規(guī)定放的更寬，例如有兩家國有大行的規(guī)定分別是“賬單金額的1%之內(nèi)”和“100元之內(nèi)”。

同時，《證券日報》記者查閱多家銀行《信用卡章程》和《領(lǐng)用協(xié)議》發(fā)現(xiàn)，對于不屬于容時、容差范圍內(nèi)的逾期情形，目前絕大多數(shù)銀行都是全額按每天萬分之五計算利息。

按照2017年年初開始施行的《關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》（一般稱為“信用卡新政”），信用卡透支利率的計息規(guī)則、免息還款期、最低還款額、預借現(xiàn)金等項目期限和額度的規(guī)則都做了調(diào)整，為發(fā)卡銀行提供了非常大的差異化發(fā)展空間。以透支利率為例，該通知從以往的日利率萬分之五，調(diào)整為實行透支利率上限和下限管理，上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。這意味著，持卡人透支利率有了打七折的可能性。

不過，《證券日報》記者查閱多家銀行官網(wǎng)公開信息發(fā)現(xiàn)，僅有招商銀行等少數(shù)銀行在信用卡透支利率等方面施行差異化策略。

目前，多數(shù)銀行的《信用卡章程》均有類似條款：“甲方在對賬單所載到期還款日前清償全部欠款的，當期對賬單所載消費及通過貸記賬戶的圈存交易可享受免息還款期。否則全部欠款不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起，根據(jù)甲方實際欠款天數(shù)，按每日累計欠款余額乘以日利率計息，日利率為萬分之五，按月計收復利?！?/p>

值得注意的是，除了全額罰息，銀行還對沒有在到期還款日之前按時還款的，收取一定金額的違約金。不同銀行收取規(guī)則大同小異，一般都是按照最低還款未償還部分的百分之五收取，有個別銀行采取“階梯收費”。同時，有多家銀行對違約金繳納金額設(shè)定了最低限制。在《證券日報》記者查閱的銀行中，有兩家股份制銀行設(shè)定的最低繳納額最高，為20元。這就意味著，即使持卡人的實際逾期違約金不足20元，也要按照20元來收取。