中國財富網(wǎng)訊（田欣鑫）醞釀已久的稅延養(yǎng)老險試點(diǎn)政策正式落地實(shí)施。6月7日，中國太保在上海簽發(fā)我國首張稅延養(yǎng)老保險保單，與此同時，中國人壽、泰康養(yǎng)老、新華保險、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老也陸續(xù)在上海市場投放相關(guān)產(chǎn)品。

6月6日，媒體報道稱上述6家保險機(jī)構(gòu)的稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品首批獲得中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)銷售，6月7日便正式落地開售，標(biāo)志著稅延養(yǎng)老險進(jìn)入實(shí)操期，也標(biāo)志著被寄予支撐起中國養(yǎng)老保險體系“第三支柱”厚望的個人商業(yè)養(yǎng)老保險迎來新的發(fā)展階段。

稅延養(yǎng)老險首單落地上海并不意外，從上海、福建?。ê瑥B門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)三個試點(diǎn)地區(qū)來說，上海納稅人群最大，因此首單落地的概率也最大。除中國太保簽發(fā)首單外，截至目前，平安養(yǎng)老、中國人壽首單稅延養(yǎng)老險也均已落地上海。

多款產(chǎn)品匹配不同需求

按照積累期養(yǎng)老資金收益類型的不同，稅延養(yǎng)老險產(chǎn)品包括三類四款，一是收益確定型產(chǎn)品（A類）；二是收益保底型產(chǎn)品（B類），根據(jù)投資情況提供額外收益的產(chǎn)品，可細(xì)分為每月結(jié)算收益的產(chǎn)品（B1款）和每季度結(jié)算收益的產(chǎn)品（B2款）；三是收益浮動型產(chǎn)品（C類）。

A類產(chǎn)品類似于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，B類產(chǎn)品類似于萬能險和分紅險，C類產(chǎn)品類似于投連險。此次6家險企獲批銷售的稅延型養(yǎng)老金產(chǎn)品略有不同：

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泰康養(yǎng)老表示，推出的A、B1/B2、C三類四款產(chǎn)品，分別對應(yīng)3.5%的固定收益、2.5%的保底+額外收益，以及完全浮動收益。在領(lǐng)取方面，則支持15年、20年、30年和保證返還賬戶價值終身領(lǐng)取四種方式。稅延養(yǎng)老金的費(fèi)用收取方面，A、B兩類三款產(chǎn)品只收取1%的初始費(fèi)用，C款產(chǎn)品有0.5%的初始扣費(fèi)和0.5%的資產(chǎn)管理費(fèi)。與目前市場類似的金融產(chǎn)品相比，收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)水平都較低。

另外，在投保渠道方面，泰康養(yǎng)老副總經(jīng)理兼員福BBC發(fā)展中心總經(jīng)理戴海峰介紹，除了傳統(tǒng)投保渠道之外，客戶還可以通過微信、PC端自助投保，同時，公司稅延養(yǎng)老服務(wù)專席也將正式啟動。

太平洋人壽的獲批的產(chǎn)品中，領(lǐng)取方式方面，支持15年、20年、25年和終身領(lǐng)取。賬戶安全方面，與之前保險產(chǎn)品基本都以保單為單位不同，此次要求以賬戶為單位，參保人員擁有專屬的與身份證綁定的唯一個人商業(yè)養(yǎng)老資金賬戶，參保人可以通過這個獨(dú)立賬戶進(jìn)行賬戶查詢等便捷操作。

中國太平洋人壽副總經(jīng)理郁華表示，此次獲批的稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品還將結(jié)合健康管理產(chǎn)品提供特色服務(wù)，在技術(shù)與服務(wù)準(zhǔn)備方面，將移動互聯(lián)網(wǎng)、人臉識別、稅延計(jì)算器等技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用作為重要手段，精簡操作流程與環(huán)節(jié)，為客戶提供一站式、快捷的服務(wù)體驗(yàn)。

平安養(yǎng)老險董事長兼首席執(zhí)行官甘為民介紹，平安養(yǎng)老提供的三款產(chǎn)品間可以進(jìn)行變更，不收取轉(zhuǎn)換費(fèi)用，最大程度讓利于客戶。服務(wù)方面，采用全線上操作模式，引入移動端投保、智能客服等科技創(chuàng)新手段，為客戶提供便利、安全、即時的服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。

中國人壽上海市分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次推出的稅延養(yǎng)老險產(chǎn)品與之前推出的稅優(yōu)健康保險等稅惠類保險產(chǎn)品相比，稅收抵扣額度更高，稅收優(yōu)惠力度更大。

數(shù)千億保費(fèi)增量市場有望打開

據(jù)國泰君安此前預(yù)測，稅延養(yǎng)老險潛在需求增長預(yù)期可觀。三個試點(diǎn)地區(qū)2017年的壽險保費(fèi)收入合計(jì)1888億元，占全國壽險保費(fèi)收入8.8%。試點(diǎn)方案規(guī)定的稅延上限為每人1000元，按試點(diǎn)對象中有三分之一的人有購買意愿推算，該項(xiàng)試點(diǎn)可以帶來三地壽險保費(fèi)的增長約259億元，相比2017年全國壽險保費(fèi)收入提升1.21個百分點(diǎn)。

若后續(xù)該政策在全國范圍鋪開，可以測算出全國壽險新增保費(fèi)約3360億元，相比2017年全國壽險保費(fèi)收入可以提升15.66個百分點(diǎn)。不過，由于這類產(chǎn)品需滿足相關(guān)政策規(guī)定，預(yù)計(jì)利潤貢獻(xiàn)相對較低。

另據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，中國人口老齡化及生活成本的上升將支持養(yǎng)老規(guī)劃需求的持續(xù)增長，通過銷售稅延養(yǎng)老險產(chǎn)品，保險公司還將受益于客戶基礎(chǔ)的拓寬，并賺取額外的保費(fèi)收入和利潤。

對于消費(fèi)者來說，雖然稅延養(yǎng)老險是一項(xiàng)惠民政策，但相較目前市場上其他理財手段，其“增收效應(yīng)”并不明顯，普通居民對其的關(guān)注度還有待進(jìn)一步提高。

稅延養(yǎng)老險駛?cè)氚l(fā)展“快車道”

據(jù)媒體報道，銀保監(jiān)會在6月6日下發(fā)給6家保險機(jī)構(gòu)的批復(fù)中，共提出四點(diǎn)要求。一是公司在使用上述保險條款和保險費(fèi)率時，應(yīng)加強(qiáng)銷售管理，向消費(fèi)者全面充分說明產(chǎn)品基本條款和產(chǎn)品賬戶利益條款等，確保消費(fèi)者正確理解保險合同；二是公司要科學(xué)引導(dǎo)和管理客戶需求，切實(shí)做好客戶服務(wù)工作；三是公司應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)現(xiàn)金流監(jiān)測和償付能力管理，定期開展準(zhǔn)備金充足性評估，防范經(jīng)營風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展；四是對于使用上述保險條款和保險費(fèi)率過程中出現(xiàn)的問題，公司應(yīng)及時向銀保監(jiān)會報告。

這也是繼銀保監(jiān)會4月12日發(fā)布開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)，5月7日公布《個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，5月18日發(fā)布《個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品示范條款》，以及5月31日公布首批獲得稅延養(yǎng)老險經(jīng)營資格的12家險企之后，對于稅延養(yǎng)老險的又一落地細(xì)則。隨著產(chǎn)品的正式落地，稅延養(yǎng)老險發(fā)展駛?cè)搿翱燔嚨馈薄?/p>