近日，一份名為《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》的文件在小范圍內下發(fā)，這是銀保監(jiān)會合并以來首次針對銀保業(yè)務這個交叉地帶的監(jiān)管規(guī)范進行梳理，除了將雙錄、風險隔離等近年的新監(jiān)管舉措納入《辦法》，還提出了網(wǎng)銀渠道不得銷售一年期以上的產品等新要求。

銀保業(yè)務即將迎來全面和全新的監(jiān)管思路。

新規(guī)向銀行征求意見

日前，《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》下發(fā)到部分銀行征求意見，而記者了解到，保險公司暫時還不在此次征求意見范圍內。

征求意見稿對銀行兼業(yè)代理保險業(yè)務的市場準入、經營規(guī)則、退出機制作了全面而系統(tǒng)的規(guī)定，將近年雙錄等監(jiān)管舉措也正式納入到新辦法中來。

值得注意的是，新規(guī)征求意見稿第二十條要求，“商業(yè)銀行可在自營網(wǎng)絡平臺銷售一年期以下保險產品，不得借助第三方網(wǎng)絡平臺銷售保險產品?！边@意味著，如果征求意見稿通過并實施，未來商業(yè)銀行將不能在自己的網(wǎng)銀上銷售一年期以上的保險產品。這一條將如何實施，被不少保險公司人士所關注。

在網(wǎng)銀和手機銀行上銷售保險，已經是銀行比較常規(guī)的業(yè)務。記者從中國銀行、招商銀行等手機銀行上看到，“保險”業(yè)務均有專門的入口，其中銷售的既有1年以下的健康險、財險產品，也有不少超過1年期的壽險、萬能險、年金險等產品。

現(xiàn)實中，一年期以下的產品產生的保費較少，銀行取得的傭金收入主要還是靠年金、萬能險和壽險貢獻。而壽險因為條款較為復雜，不少銀行是靠線下的理財經理在低柜理財進行人工銷售，而年金保險、萬能險這類產品相對簡單和標準化，收益情況的可比性強，十分方便在線上銷售。

“如果辦法的第二十條正式實施，將會對銀保業(yè)務產生多大的影響，我們公司正在評估?！币晃槐ｋU公司人士表示，一些對銀保渠道依賴度高的中小保險公司可能受到的影響較大。

前些年，以安邦保險為代表的一批“黑馬”保險公司崛起，都離不開銀保渠道的輸血。保險公司在銀行渠道銷售了大量高收益的萬能險，在保費快速膨脹的同時，自身也累積了風險。雖然監(jiān)管出手對這類產品劃定了上限，但銀保渠道仍然是不少保險公司重要的保費來源。新規(guī)二十條如果實施，將進一步阻斷保險公司在銀行的“輸血通道”。

分級評價將令部分銀行更強勢

除了關于互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險的規(guī)定之外，新規(guī)征求意見稿還提出，銀保監(jiān)會將根據(jù)業(yè)務品質、內控機制、人員管理、消費者保護等客觀既有信息，綜合評價商業(yè)銀行代理保險業(yè)務經營情況，依據(jù)評價結果劃分為A、B、C、D四類。

A類商業(yè)銀行可以在保險公司授權范圍內銷售保險產品；B類商業(yè)銀行不得銷售人身保險新型產品；C類商業(yè)銀行不得銷售人壽保險和健康保險；D類商業(yè)銀行不得開展代理保險業(yè)務。

具體的評價工作，將由銀保監(jiān)會派出機構對轄區(qū)商業(yè)銀行法人機構和一級、二級分支機構代理保險業(yè)務進行綜合評價，每年不少于一次。

“如果分類評價機制正式啟動，小型銀行可能因為要求太多而放棄保險這塊中間業(yè)務收入，而大銀行也會相應調整業(yè)務結構。”有金融機構人士預計。

評價機制意味著不是所有銀行都能銷售保險業(yè)務，而被評為A類的商業(yè)銀行，將成為保險公司競逐的對象——優(yōu)質的銀行將在銀保合作中占據(jù)更強勢的地位。

業(yè)內人士表示，目前，幾大國有銀行均已經有了旗下的保險公司。近年，銀行系保險公司在銀行密切配合下，業(yè)績增長普遍領先于行業(yè)，未來，銀行系保險公司還將繼續(xù)享有更多優(yōu)勢。

對銷售宣傳管理更嚴格

針對銀保領域的銷售誤導，過去一直有規(guī)定但是較為零散，本次新規(guī)征求意見稿中的要求更加明確和細化。

比如商業(yè)銀行及其保險銷售人員在保險業(yè)務活動中，不得有夸大保險責任或者保險產品收益，不得對保險產品的不確定利益承諾保證收益；不得以其他金融產品的名義宣傳銷售保險產品，或者將保險產品的利益與其他金融產品收益進行片面類比；不得將保險產品宣傳為其他保險公司或者金融機構開發(fā)的產品進行銷售；不得對與保險業(yè)務相關的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳；不得隱瞞或虛假陳述責任免除、費用扣除、退保費用、猶豫期及其他與保險合同有關的重要情況等。

銀行渠道的“雙錄”也將正式納入管理辦法。新規(guī)要求，商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務，應當根據(jù)中國銀保監(jiān)會的相關規(guī)定實施錄音錄像，完整客觀地記錄重點銷售環(huán)節(jié)。